一、基本情况

　　王先生，32岁，大学学历，家住山东省潍坊市，公务员，税后年收入36000，健康状况良好，无保险。

　　妻子，31岁，中专学历，税后年收入20000，普通工人，身体健康，无保险。

　　女儿，2岁，身体健康，参保平安寿险的世纪赢家。

　　二、财务状况

家庭资产
现金及活期存款	80000
保险现金价值	12000
房地产	300000
资产合计	392000

　　通常情况下，家庭流动性资产满足家庭三个月的支出即可，您家庭每月开销2000元，则只需留存6000元流动资金作为应急准备金足矣。因此，当前您家庭的现金及活期存款达到80000元，流动性资产严重过剩，并且除了固定资产和保险外，家庭资产只剩下低息资产，没有其他任何理财性收入。若持续下去，家庭财富的积累完全取决于每月结余。这种理财状态需要改变。

家庭月度收支表
家庭月收入	4500
工资收入合计	4500
家庭月支出	2000
生活开销	2000
家庭年度收支表
年度其它收入项	0
年度其它支出项	12000
保险费	12000

　　家庭每月结余2500元，不过每年都要一次性支出12000元保险费，意味着每月要节省1000元钱。因此每月可利用的理财性资金有1500元。

　　三、理财目标

　　1. 购买8万元左右的汽车；

　　2. 子女教育储备；

　　3. 换套价值50万的房子。

　　四、理财规划

　　1. 降低家庭流动性资金

　　只需保留6000元作为应急准备金即可，即以活期存款或货币基金形式存放。其余74000元做理财投资，提高家庭理财收入。目前市场震荡剧烈而频繁，控制风险保证本金尤为重要。一个理财方案90%的贡献来自于资产配置。所以建议您不要轻易参与股票等高风险产品，可视您家庭的具体情况，将这部分资金分成两部分，一部分做定期存款，另一部分做基金投资。

　　2. 充分利用每月结余

　　您家庭每年都要为女儿支出一笔12000元的保险费，每月需要存入1000元。建议采用零存整取的方式，一年到期可获得本息和12111.15元。

　　每月定投基金1000元，可选择成长型良好的指数型基金或投资管理能力较强的混合型基金。按照30%的年化收益计算，3年后可获得本金收益和62244元，用其他理财收入填补缺口后可实现买车计划。

　　剩下500元，存入专用账户，作为女儿教育储蓄金。等到女儿上小学4年级时可以办理教育储蓄，积累孩子高中时的教育费用。上初一时，再办理三年期教育储蓄，之后将这部分资金做定期储蓄三年，积累上大学的费用，费用缺口可用其他投资收益填补。

　　3. 购房计划

　　您有换房子的计划，预估价格为50万左右。日前召开的国务院常务会议要求，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。第二套房以家庭为界定对象。因此换房时需要把原有房子卖掉，这样买房时会按照购买首套房的标准执行。首付30%即15万，贷款35万，若贷款15年（利率按5.94%计算），月供约为3000元。量力而行，若夫妻二人届时工资上涨，月现金流充裕，可考虑此购房计划。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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