基本资料：

　　柳女士，现年38岁，高校教师，年收入7万元。除社保外，还购有商业保险作为辅助保障：中国人寿康宁终身重疾险，基本保额5万元，保费每年10000元左右；以及卡单式意外险附加住院津贴，保额10万元，年缴保费960元。

　　丈夫，现年47岁，高校教师，年收入7万元左右。除社保外，家庭为其投保了与柳女士相同的商业保险作为保障。

　　儿子，现在读小学五年级。除在校购买了学平险，夫妻还为其投保了中国人寿的教育保险A、B款各2份，年缴保费1600元。

　　家庭年消费支出6万元。现有现金存款6万元、投资房一套，195平米，有房贷35万元，20年期，月供2600元左右（递减的还款方式）。夫妻目前每月定投600元作为孩子的教育金准备，定投1500元作为夫妻两人养老金的积累。

　　理财目标：

　　1、为孩子准备16万元的大学教育准备金和45万元的留学费用。

　　2、为夫妻准备至少250万元的养老金。

　　3、购买10万元左右的家用轿车一辆。

　　财务分析：

　　柳女士的家庭属于成熟稳定的家庭，收入稳定，呈“双支柱”状态。家庭年结余9.3万元，结余比率较高，接近61%（参考值：30%）；负债收入比22%，说明偿债能力较好。家庭的保障意识较强，且具有初步的理财规划意识及准备，但在面临孩子教育金准备和夫妻俩养老金准备的双重压力下，现有的规划和准备仍显不足，需要通过一定的调整得以充分实现。

　　理财方案：

　　1、现金规划

　　家庭现金的储备是为了支付家庭日常开支与防范突发事件对家庭带来的影响。柳女士夫妇都是高校教师，收入稳定，建议保留15000元的现金作为日常开支的储备金，15000元投资货币市场基金，作为家庭应急储备金。另可办张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　柳女士为自己及丈夫均投保了重疾险和意外险及住院津贴，也为孩子投保了教育险，说明柳女士对家庭保障意识较强，且保费占其家庭收入的15%，也基本合理。但对孩子的保障不足，建议为孩子增加购买健康险及意外险，保额10万元，保费1200元左右。

　　3、教育规划

　　学费逐年上涨，家长积攒子女教育经费的压力剧增，按柳女士的预算，儿子8年后需要花费16万元的大学教育费用和12年后需花费45万元的出国留学费用。目前夫妻以儿子压岁钱（每月600元）定投基金作为孩子的教育金，但这远远不足，建议加大定投额度，每月定投1297元购买年平均收益6%的基金，8年后即可获得160105元的大学教育准备金。为了让孩子获得更好的教育，开阔孩子的视野，增强他未来的竞争能力，建议将现有投资房套现（按昆明市现平均房价6400元计算，可获套利90万元），将其中18万元作为孩子出国留学的专项资金，投资于年收益率8%的股票型基金，12年后可为孩子准备好453270元的留学费用。

　　4、养老规划

　　柳女士现年38岁，离55岁计划退休年龄还有17年。而其丈夫现年47岁，离我国法定退休年龄只有13年。在通胀率4%的情况下，保持现有的生活水平，夫妻届时需要准备200多万的养老准备金。建议将房产套现获利中42万元作为启动资金，每月5000元定投年回报率为8%的指数型基金，丈夫退休时，家庭即可累积2515841元的资金用于养老支出。

　　5、购车规划

　　为提高生活品质，家庭计划购买10万元的家用轿车一辆。在保证孩子教育准备与自身养老准备的情况下，建议以首付30%，3年，月供2000元的方式按揭购买。

　　6、投资规划

　　将现有投资房套现获利后，剩余30万元可用于继续投资。建议可继续购买一套100平米左右的房屋，首付30万，贷款35万（还款方式及利率均可采用现有方式，以公积金贷款）；或投资于有稳定收益的银行理财产品。

　　（作者：陈琳琳）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。