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一、基本情况
袁小姐，38岁，大学学历，工作稳定，税后年收入4.5万元，有医保、社保和重疾险，身体状况良好。丈夫，38岁，大学学历，工作稳定，税后年收入12万元，有医保、社保、重疾和意外险，身体状况良好。
袁小姐夫妻有两个儿子，一个上小学，还有一个2岁，身体健康，都有医保、重疾险，袁小姐家庭现居住于厦门市。
二、财务状况
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家庭资产负债表 单位：元 |
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资产 |
负债 |
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现金及活期存款 |
400000 |
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保险现金价值 |
400000 |
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企业债、基金及股票
（当前市值） |
800000 |
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房地产 |
1500000 |
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汽车及家电 |
200000 |
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资产总计 |
3300000 |
负债总计 |
0 |
袁小姐家庭财务状况比较稳健，无负债。从资产结构来看，袁小姐家庭现金、保险、股票、基金、房地产均占有适当比例，配置较丰富，这样能促使家庭收入来源的多样化，也能在一定程度上抵御通货膨胀、降低家庭财务风险。
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家庭月度税后收支表 单位：元 |
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收入 |
支出 |
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工资收入合计 |
12000 |
生活开销 |
10000 |
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租赁收入 |
6000 |
医疗费 |
500 |
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其它支出 |
500 |
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合计 |
18000 |
合计 |
11000 |
家庭月度结余比例较高，每月能结余7000元，月度结余充分利用，坚持下去，终会得到丰厚的回报。
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年度其他支出项 单位：元 |
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收入 |
支出 |
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其它收入 |
300000 |
保险费 |
15000 |
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教育费 |
25000 |
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父母赡养费 |
10000 |
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其它（旅游等） |
20000 |
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合计 |
300000 |
合计 |
70000 |
三、理财目标
1、再购买一套2500000左右的房子，购买1000000左右的店面；
2、两个儿子出国留学。
四、理财规划
1、购房规划
您家庭希望再购买一套2500000左右的房子和1000000左右的店面。由于近几年房价上涨幅度较快，银行今年以来逐步收紧了二套房房贷，目前对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。建议观望一段时间，待房贷限制取消，尤其是贷款利率优惠限制取消后再考虑此项规划。
相比住房贷款，商铺投资的优势逐渐显现出来。以前由于商铺贷款较住宅严格，住房贷款过于宽松，造成住房价格上涨较快而商铺、写字楼价格较慢的情形，近期收紧住房贷款后，商铺投资的比较优势逐步显现，建议优先购买1000000左右的店面，等二套房贷款利率回归后再考虑2500000左右的住房规划。
购买1000000左右的店面，按照50%的首付比例，需要首付款50万元，月还款约6000元（10年期）。您家庭现有现金及活期存款40万元，企业债、基金及股票市值约80万元，每月收入1.8万元，其中有7000元结余，具备近期购买1000000左右的店面的条件，建议关注相关信息，择机完成购买店面规划。
购买店面后，您家庭将增加一份租金收入，按7%-10%的年回报率计算，每年将增加7-10万元收入。建议采用贷款购买商铺，这样您家庭的收入结构变为：现有70万的现金、企业债、基金及股票，每月结余1000元，年度其它净收入30万元。您家庭具备再购买一套住房的条件，考虑到厦门市的房价有长期上升趋势，建议等二套房贷款利率不再上浮时择机完成“再购买一套2500000左右的房子”规划，预计首付30%-50%即75万-125万元，月还款8000-10000元，在您家庭的支付范围之内。购买新房后，原有住房可以用来出租、出售或其他用途。
2、“出国留学费用”规划
您家庭希望为两个儿子准备好将来出国留学费用，预计10年后大儿子将用到这笔费用，14-16年后小儿子也将使用这笔费用，建议将此目标规划具体为“10年后为大儿子准备150万元留学费用，14年后为小儿子准备200万元留学费用”（目前英国留学，生活费和学费约为30万元每年，按4年计算合计约为120万元）。
购房规划完成后，您家庭的年度收支结构变更为“原有年度净收入23万元，月度结余7000元，购买商铺后增加7-10万元租金年收入（未来租金有上涨潜力），同时增加6000元月还款（10年），购买住房后增加8千-1万元月还款（20年）”。这样，您家庭每年约有不低于20万元的净收入，建议大部分用来做基金定投，以取得稳健的投资收益。
关于股票与基金投资，持续的稳定增长比较重要，建议采用基金定投的方法，这样可以分散投资风险，收益更加稳定。您家庭每年有不低于20万元的可投资资金，建议您做基金投资组合或基金定投，争取每年8%-15%的投资收益。具体建议您家庭优选5只开放式股票型基金做基金定投，每只每月定投2000元，合计每月定投10000元基金。这样，10年后将获得188万—280万元的本金收益和，另外每年还有8万元资金用于其它投资（债券、保险、房产等），这样累积的资金将不低于268万（基金定投部分按8%的年收益计算，剩余部分投资按原资产计算），足以实现“10年后为大儿子准备150万元留学费用”的规划。
如果10年后为大儿子提取了150万元教育基金，还有118万元剩余，10年后，店面还款结束，每年可多结余资金7万元，这样每年有27万元的资金可用于投资。这些资金如果用于投资，假设获得8%的年回报，4年后将有290元的本金收益和，足以实现“14年后为小儿子准备200万元留学费用”的规划。
希望您的家庭坚持保险、债券、基金、股票、房产、黄金等多样化投资，促使家庭收入来源的多样化，降低家庭财务风险，实现高品质的生活。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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