网友资料

　　王先生，现年45岁，某公司管理层。本人月收入6000元，年终奖25万元，有社保三险，购买了七年期银保产品（万能型）趸交10万元，另新购买了年交6千元的万能险，含有人寿、重疾和意外险。

　　妻子，现年46岁，已办理退休，月退休金1500元。享受退休人员保险待遇，购买了10年期银保分红险趸交2万，新购买了年交6千元的万能险，含有人寿、重疾和意外险。

　　儿子，19岁，大一学生。购买了年交7千元的万能险，含有人寿、重疾、意外和意外医疗险；购买了交费期限为5年的分红险，年交保费4.6万元（刚交一年）。

　　王先生家庭现夫妇二人月支出3500元，支付孩子及赡养老人费用每月3000元，养车及旅游费每年3万元左右，年保险费支出1.9万元。共计年支出12.9万元。

　　目前家庭有银行活期存款1.5万元，定期存款40万元，投资股票及基金21.5万元，目前市值约为17万元，主要是因为基金缩水。银行一年期理财产品20万元；有房屋3套，一套自住，两套出租（月租金收入4800元），现总市值约450万元。无贷款及负债。

　　理财目标

　　1、实现退休后生活质量不下降，每年外出旅游两次；

　　2、准备儿子大学毕业后到国外读研的费用。

　　财务分析

　　王先生家庭属于较高收入家庭，且较稳定，家庭成员有较完善的风险保障。家庭年收入共计39.76万元，日常生活年支出10.8万元，结余比率68.06%，一般参考值为30%，说明王先生家庭结余资金较多，具有较强的储蓄和投资能力。

　　总体看来，家庭财务状况较好，偿债能力较强，目前家庭主要需解决的问题是：储蓄比率高、儿子教育费的准备不充分、夫妇退休养老金的储备。

　　理财方案

　　1、现金规划

　　考虑王先生家庭有老人和孩子，建议家庭储备金保留4万元，用于家庭日常开支和应急的准备。其中现金和活期存款保留1万元，用现有0.5万元活期存款和2.5万元定期存款共计3万元购买货币市场基金。另夫妇可各可办一张贷记信用卡，用其信用额度作为应急金的补充和调节临时资金的短缺。

　　2、保险规划

　　王先生家庭保险意识较强，家庭成员均购买了万能险产品，在寿险、健康和意外方面均有较足够的保障。但是，夫妇两人新购买的此类产品，所交保费尚低，按夫妇现有年龄每年扣除此类保险的风险保障费和重疾保障费后，累计计入个人账户的金额过少。建议待王先生购买的银保万能险产品10万元到期后，各转5万元入夫妇新购买的万能险中，以增加进入个人账户的价值，享有此类保险的年保证固定收益和每年可能分红的复利收益。另外王先生可在万能险上附加住院医疗费用保险。

　　3、儿子出国留学费用的规划

　　现在的留学费用标准年均约20万元，则儿子出国读研两年约需40万元。另考虑通货膨

　　胀和教育费的增长率，经过测算届时约需45万元。建议将定期存款20万元作为儿子出国留学账户的启动资金，每月5355元定投于年回报率为6%的优质平衡型基金。届时即可累积资金约45万元，满足儿子的出国留学所需。

　　4、退休养老规划

　　王先生计划55岁退休，在保证退休后生活质量不下降的情况下，经过测算，在10年内约需储备270万元用于养老支出。建议用上述规划后的定期存款余额17.5万元，作为养老账户的启动资金，每月14533元定投于年预期回报率为6%的稳健型基金，届时即可累计资金270万。若有不足，可用夫妇的万能险保险产品中的个人账户价值补充。

　　5、投资规划

　　前述规划后，家庭年结余约还有3万元，可进一步做稳健型投资，以增加家庭资产和提高现有和未来的家庭生活品质。另家庭还有20万元的一年期银行理财产品，建议做中短期固定收益类资产投资。

　　综合规划后，王先生家庭在不出现重大变故的的情况下，理财目标均能得以实现，且能达到财务自由。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。