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一、基本情况
刘先生，35岁，大学学历，居住于广东省广州市，工作稳定，税后年收入150000元，国家一级注册建造师，身体状况良好，公司已购买社保、医保，自己购买了重大疾病险和意外死亡险。
妻子，30岁，大学学历，待业，社保和医保已停止缴纳，身体健康。
女儿，3岁，上幼儿园，有重大疾病险、意外死亡险和分红型商业保险，身体健康。
二、财务状况
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家庭资产负债表 单位：元 |
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家庭总资产 |
1170000 |
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现金及活期存款 |
100000 |
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保险现金价值 |
70000 |
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房地产 |
1000000 |
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家庭总负债 |
3000 |
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信用卡贷款余额 |
3000 |
家庭资产缺乏成长性，除了固定资产和保险外，唯一的生息资产就是10万元的活期存款。理财的首要目标就是抗通胀，然后再考虑获取超额回报。因此，将所有闲置资金配置在活期存款中显然导致了家庭财富缩水，需要调整。鉴于刘先生工作稳定，意外事件发生的概率较小，因此保留12000元活期存款作为应急准备金即可，剩余88000元配置为风险收益效用更大的理财产品。
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月度收支表 单位：元 |
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家庭月收入 |
12600 |
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工资收入合计 |
8000 |
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租赁收入 |
1600 |
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其他收入 |
3000 |
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家庭月支出 |
4000 |
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生活开销 |
4000 |
家庭收入来源比较广泛，避免了单一收入来源带来的潜在风险。月支出也控制得比较好，望继续保持。家庭每月结余8600元，充分合理利用能增加家庭收入。
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年度其它收支项 单位：元 |
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年度其它收入 |
6000 |
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存款、债券利息 |
1000 |
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其它收入 |
5000 |
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年度其它支出 |
80000 |
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保险费 |
30000 |
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教育费 |
35000 |
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父母赡养费 |
10000 |
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其它（旅游等） |
5000 |
假设表中支出项都是年度的一次性支出，则年度净支出为74000元。分摊到每月家庭需要储蓄6166元。
三、理财目标
1、积累子女教育金20万；
2、退休时，能有100万的养老金。
四、理财规划
1、积累子女教育金
子女教育金支出的最大阶段为大学时期。由于孩子目前3岁，假设19岁上大学，则有16年的时间积累教育金。基金定投就可以发挥在长期内积少成多、降低风险的投资效果。除去年度支出分摊到每月的支出项，每月结余2434元。若每月定投234元，年化收益率为10%，16年后可获得本金收益和111041.53元。目前国内大学四年学费平均为5万元，按照年5%的学费增长率计算，16年后学费需要10.9万元。完全可以满足您的需求。
2、养老规划
刘先生目前35岁，假设60岁退休，则有25年的时间准备退休金。同样采取基金定投的方式，每月投资1000元，10%的年化收益，25年后可获得约130万元。实现了您的理财目标。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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