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　　汤小姐，33岁，上海市外企白领，年税前收入20万元，月均支出2000元左右，有商业保险。资产方面，有市值5万的基金，还有约185万市值的两套商业房产且无房贷。（其中：1套1房1厅市值60万元，1套2房2厅市值125万元）

　　理财目标

　　1、保持家庭资产适度流动性；

　　2、希望45岁退休后，过有品质的生活；

　　3、提高资产收益。

　　一、财务分析

　　汤小姐目前是位单身贵族，正处于事业的黄金阶段，预期收入也会稳定增长。随着年龄的增长，保险医疗费用会有所增加。另外，随着家庭的建立，各项费用的支出也将增加。总体看来，汤小姐家庭的财务状况较好，属于高收入、高结余家庭。其家庭存在的主要问题是闲置资金多，风险管理不够完备，投资结构不合理。

　　二、理财规划方案

　　1、现金规划

　　家庭的现金储备主要用于家庭短期的日常开支和应急需求。建议汤小姐保留10000元作为最低现金储备金，其中货币基金5000元，活期存款5000元。还可办张信用卡以便急用资金时，可以临时透支。

　　2、保险规划

　　一般完整的保险保障是以社会保险为基础，商业保险为其补充。因此建议除投保社会基本保险外，在现有已有商业保险中，考虑投保寿险、健康险和意外险。商业保险费用额度为年收入的10%左右为宜，保额为年收入的10倍为宜。

　　3、退休养老规划

　　汤小姐希望45岁退休，在保证现有生活水平不下降的前提下，年通货膨胀率为3%，预期其寿命为80岁，则退休后的基本生活费用至少约需要120万元。

　　另外，考虑到退休后的汤小姐要过有更好的有品质的生活，还需要准备如下费用：

　　（1）旅游费：45岁—70岁期间，每年安排旅游费3万元，则需75万；

　　（2）医疗费：除社保和商业保险外，以防止和弥补医疗费用的不足，准备20万元；

　　（3）其他：晚年的娱乐兴趣等开支，预计10万元。

　　以上合计，汤小姐退休后所需的费用总计约225万元。

　　建议以年结余10万元做为退休养老账户的启动资金，采取定期定投的方式，每月9000元，投入年收益率为6%的平衡型基金，12年后可累积约210万元。退休后，这210万只需要投资到收益不低于通货膨胀的理财产品即可。加上每月可领到的社会养老保险，可以满足退休后的以上生活所需。

　　4、投资规划

　　汤小姐现处于青年期，目前仅有5万元基金和房产的投资，且无负债，过于保守。

　　建议将未居住的房屋用于出租，以获取一定的收益。用这部分收益和前述规划后的年结余额，进一步投资于风险较高的股票、股票基金，获取较高收益。退休后，转为稳健型投资，以求资产的持续稳定的增值。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。