基本信息：

　　田小姐，38岁，自由职业者，现居住于广东。丈夫，41岁，无职业，女儿，5岁，父亲，71岁，退休在家，母亲，66岁，退休在家，二老身体都不太好。

　　家庭月收入不固定，5000-15000元不等，09年年总收入16万。房租月收入：2500元。父母有房租收入：月约3000元，父亲退休月收入1200元，母亲退休月收入1000。

　　家庭的消费支出：

　　家庭支出不固定，月平均支出8000。不用负担父母每月费用，但如果是生病时，需负担社保外医疗费。

　　家庭财务状况：

　　现金存款35万（定期），现金1-2万。在天津地区有商品房2套，一套市值70万（无住无出租）；另一套，市值80万（月租金1000元）。广东地区商品房1套，市值45万（自住）；广东地区商铺一套，市值100万。轿车一辆，市值9万。

　　股票市值70万，被套中，暂不想折价解套。

　　家庭成员保险情况：

　　本人：社保，商业保险两份，年支出2.5万（其中一份为分红意外险100万，高残50万，住院补帖200元/日；另一份为养老保险，65岁得5万元，75岁得10万元，80岁得20万，90岁得100万）。丈夫：社保。女儿：重大疾病保险，每年保费4200，交到18岁，25岁取10万元。

　　理财需求和目标：

　　在收入不固定的情况下能够攒够足够的养老金，安度万年；为孩子准备好足够的教育金。

　　聚富理财顾问团队 理财规划师 董书生制定理财方案：

　　38岁身居广东的关女士，自由职业，从现有的财务状况看，家庭目前没有什么压力。由于是自由职业，收入不是很稳定，波幅较大，日常支出除去父母的之外，在每月8000元左右。父母的退休金和房租收入基本够除去医疗之外的生活费用。保险较为齐全，只不过由于具体险种不详，无法提出具体的建议。投资方面，股票70万暂时浮亏，投资性房地产二套无贷款，市值在150万，房产所在地天津，投资商铺一套在广东市值100万，租金收益不详。保险支出每年在3万元。理财目标为攒足足够的养老金，另一目标为准备足够的教育金。

　　从资料看，关女士的投资性房地产占据了家庭资产的大部分，市值250万的三套房产，无任何贷款，也说明前期关女士的财务状况较为宽松。我们认为，虽然房地产市场目前国家正在调控，但是出现暴跌的行情也很难，稳定是大局，如果房价快速下跌，这些房产变现会很难。建议关女士根据投资期限作出合适的持有决定。如果不打算赚取房产差价，建议尽快把这些房产盘活，通过租金收益，实现固定资产投资的保值和升值。房产租金收益可以用于稳健一些的基金投资。基金投资任然是以中长期持有为主，可以采取基金定投的方式实现增值，作为未来孩子的教育基金储备。

　　金融资产的调整，股市资金70万，我们不知道关女士的投资经验如何，在家庭收入不稳定的情况下，持有大量高风险股票，可能会让家庭财富更加不稳定。我们建议你做个人或者家庭的风险测评，然后根据风险承受因素考量投资股票的资产是否需要调整。银行活期存款35万，不知道你的自由职业是否需要流动资金，如果需要，作出合适的现金浮游量，其他用于投资。投资期限需要根据你未来资金的使用情况决定。如闲置期限很长，建议搭配基金资产，降低整个投资的风险。

　　从现金持有看，1-2万，相对于家庭的消费，有些低，建议把应急资金备用控制在5万左右。基金投资采取红利在投资方式，积累财富作为养老金准备。

　　消费规划

　　从收入看，日常收入除房租外在5000-15000元，波幅很大，加大了稳定投资方案的执行难度，消费每月8000元，也就是说，日常收支可能不能平衡，可能有富余或者缺口出现。再次情况下，建议你分析消费结构是否合理，看是否有压缩的空间。

　　房租收入3500元相对于投入250万的本金来说，有些低，建议你提高资金利用效率。如果每月有正常的结余资金，建议你在留足保险费用的基础上，主动投资基金，而不是采取被动定投的方法，这样每期投资的金额会不一样。适合你收入不稳定的特点。

　　保险规划

　　资料显示你的保障很全，但是爱人的有些低。老人已经退休，应该有医疗，目前该年龄段商业保障不合适。不再考虑范围。孩子的保障为重疾险，看似比较合适，但是保险法有规定，孩子的理赔有上限5万元的规定。这样看有些浪费。建议适当调整。保障方面，大人优先，孩子其后，不要本末倒置。

　　提高投资型房地产的收益，盘活固定资产，加强现有股票的投资管理，对未来收支作出合理安排，加大爱人的投保额度。以上几点供你参考。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。