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一、家庭基本情况
刘先生的家庭为三口之家，居住在湖南长沙市。刘先生今年36岁，本科毕业，现在一家企业工作，税后年收入为25万元，该收入在5年内可保持稳定。妻子32岁，硕士毕业，职业为老师，收入稳定，税后收入为4万元。女儿7岁。
一家人的健康状况良好，并且每个人都有相对充足的保险。刘先生及其妻子均有五险一金，而且还为女儿购买了学平险、万能险和重疾险。
二、财务状况
1、家庭资产负债表
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家庭资产（万元） |
家庭负债（万元） |
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现金及活期存款 |
51 |
房屋贷款 |
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货币市场基金 |
0 |
汽车贷款 |
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现金等价物小计 |
51 |
消费贷款 |
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定期存款 |
23 |
信用卡未付款 |
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保险现金价值 |
1.2 |
其他 |
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企业债、基金及股票（当前市值） |
0 |
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黄金及收藏品 |
0 |
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金融资产小计 |
24.2 |
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房地产 |
50 |
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其它 |
5 |
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实物资产小计 |
55 |
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资产合计 |
130.2 |
负债合计 |
0 |
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净资产 |
130.2 |
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2、家庭每月现金流
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收入（万元） |
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工资 |
2.3 |
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投资收益 |
0.05 |
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总收入 |
2.35 |
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支出（万元） |
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日常生活开销及医疗费 |
0.4 |
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父母赡养 |
0.17 |
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旅游 |
0.34 |
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教育 |
0.17 |
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保险等其它支出 |
0.22 |
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总支出 |
1.3 |
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净流入 |
1.05 |
注：将投资收益、旅游、保险、教育以及父母赡养费等的年度额度换算为月度支出
3、财务状况分析
从整体的财务指标上看。您的家庭资产情况处于良好的状态。家庭目前没有任何负债，而总资产也有可观的数额，130.2万元。而且扣除所有的支出后，您家庭的每月资金净流入达到了1.05万元，并且现金流稳定，这有利于家庭资产的良性循环。
但是，通过仔细分析可以看出，您现在资产多数以银行存款的形式存在，总额高达74万元，这并不是一个很好的理财方式。从您家庭的总体情况来看，是可以投资一些风险相对高的投资品种的，如股票型基金和混合型基金等。随着国内通胀预期的加强，建议您拓宽投资渠道，做好资产配置。
三、理财目标
1、今年上半年购买一辆15万元以内的汽车；
2、二年内购买一套150万元左右的房；
3、十二年后送女儿出国留学；
4、为养老做准备。
四、财务状况与理财目标分析
1、购车规划
您想在今年上半年买一辆价值15万元以内的汽车，由于您现在的总资产达到了130.2万元，这个理财目标可以轻松的完成。鉴于您家现在没有任何负债，而且有充足的现金流，所以建议您采用贷款的方式买车。按照40%的首付款，加上购车时其他费用，需要首付约6万元。由于汽车每年折旧较大，并且贷款期限过长就会额外支出较高的利息。所以若一定要实现购车计划，最好选择3年的购车期限。
2、购房规划
您购房目标为购买一套价值150万元的房子，执行年份为2年内。按首付3成计算，首付45万元，选择30年还款期。您需要一次性支付首付款45万元，从您目前的资产情况来看，银行存款就可以来支付首付。30年还款期，每月还款6254.83元，而您家庭目前每月的净流入为1.05万元，所以该项目标也不会造成家庭太大的负担，对现有的每月现金流而言，影响也不大。
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年限 |
期数 |
年利率 |
月利率 |
贷款额 |
月供 |
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30年 |
360期 |
5.94% |
4.95‰ |
105万元人民币 |
6254.83元人民币 |
注：按30年等额本息的方法计算，利率按08年12月23日的基准利率计算
3、出国留学规划
12年后女儿有出国计划。由于12年间出国留学费用的走势会怎样无法预估，而且各个国家的费用也不一样，所以暂无法给您具体的建议。但这作为一个确定的教育规划，要专款专用。所以建议您采用基金定投的方法，如每月定投2000元，这样12年后这笔钱就可以支付女儿的出国留学费用。
4、养老规划
刘先生整个家庭的收获年收入在长沙属于中产家庭，收入能力比较好。但如果想维持退休前的生活水平，除了参与社会保障和购买一些商业保险外，还需要构建稳定的投资组合，将资产的一部分投入到养老规划中。
比如采取组合式基金定投计划。投资者可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。而在退休后30年左右的养老生活中，可以定期定额提取资金作为养老金，这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。与此同时，在资产配置上，投资者可以根据自身的实际情况，通过增加不动产和黄金实物的投入等，来有效分散投资风险。
五、资产配置建议
经过国内外大量的研究和实践，我们发现，人一生生活目标的实现情况，通过对财富合理的打理并做对应的资产管理安排，与没有进行系统、有效管理，最终的结果有着很大的差距。这实际上也说明了一个道理，我们通过基于理财目标的投资管理，可以很好的帮助您科学规划您的理财目标，从财务角度支持您提升生活层次，实现您和您家庭财务的安全、自由与幸福。
从您的实际情况来看，不但有一定数额的资产，而且有稳定的月现金流。所以，总资产的5%以现金或者活期的形式存在，即6.5万作为风险备用金，其他的资产做投资。保险在资产配置中是非常关键的一环，您家庭对这个认识的比较充分，现有的保险已能满足现在家庭的需要。所以，可以主要考虑投资债券、基金等品种。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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