一、基本情况

　　李先生今年34岁，本科学历，在重庆市一家行政事业单位工作，税后收入5万，身体状况良好，有社会保险。妻子熊小姐，29岁，硕士学历，职业是教师，税后年收入6万元，身体健康，有社会保险。

　　两人准备今年要小孩，并且购买一部10万元的车子和一个5万元的车库。此外，妻子单位集资建房需要筹备20万元，先期需要拿出5万元左右。双方父母有退休工资，且各项保障好，不需要负担赡养费。

　　二、财务状况

　　1. 资产负债情况：目前家庭无负债，资产状况如下：

　　（1）现金及活期存款：4.2万元；

　　（2）定期存款：5万元（半年）；

　　（3）利率为6%的地方银行产品：10万元；

　　（4）100平米住房一套（提交的资料中没有列明其市值）；

　　（5）入股运输业3万元，年收益1万元；

　　（6）应收账款：3万元，此为借给朋友的资金，期限为1年，1000元的利息。

　　2. 家庭收支情况

　　目前二人每月工资合计9000元，生活支出为3000-5000元。月结余4000-6000元。

　　除常规性月收入，年度还有7000元的存款债券利息，10000元的其他收入。年度有10000元的其他支出，也就是说，每年另有7000元的结余。

　　三、理财目标

　　1、2010年要小孩；

　　2、购10万元车一部、5万元车库一个；

　　3、集资建房20万元。

　　四、理财规划

　　1. 减少流动性资金

　　您有42000元现金及活期存款，相当于月支出的8.4-14倍，流动性过剩，这样会大大降低资金的使用效率。只需保留3个月月支出额度的流动性资金以备日常生活中的不时之需，其他资金去做理财性投资，以求资产更好增值。您每个月生活支出为3000-5000元，波动比较大，您的理财目标较多，且考虑到您家庭目前的资产情况，需要重视开源节流，尽量把月支出控制在3000元的水平。这样，您存入1万元活期存款作为应急准备金即可。

　　2. 购车规划

　　您打算在今年购买一个5万元的车库，到时可用半年期的定期存款支付。购买10万元的汽车，按照您目前的财务情况看，只能通过贷款途径实现。按照40%的首付款，加上购车时其他费用，需要首付约53059元。家庭若每月结余约6000元，只能选择3年或5年的贷款期限。由于汽车每年折旧较大，并且贷款期间过长就会额外支出较高的利息费。所以若一定要实现购车计划，最好选择3年的购车期限。这样每月还款1826元，家庭有4174元的月结余。

　　3. 集资建房规划

　　除了上述资金安排，您还有3.2万元的可投资资金、入股运输业的股票以及应收账款3万元。3.2万元的资金最好投资于基金，选择一只质地优良的混合型基金，年收益预估能达到40%以上，则一年后本金收益和为4.48万元。这部分资金可用来支付5万元的建房预付款。每月结余的4174元资金做基金定投，若每月投资3000元，按照平均10%的年化收益计算，三年后此笔资金可达到131067元。还剩余两万元的缺口，用应收账款补齐即可。

　　4. 育儿计划

　　除去上述资金安排，每月能够结余1174元，可每月存入银行账户作为育儿费用。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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