一、基本情况

　　李先生，31岁，中专学历，居住在广东省深圳市，税后年收入约10万，健康状况良好，基本社保齐全，附加招商信诺康健无忧两全保险和招商信诺惠众住院定额给付保险。

　　妻子，31岁，本科学历，税后年收入约7万，有社保，健康状况良好。

　　二、财务状况

家庭资产负债表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：万元
家庭总资产	210
现金及活期存款	80
企业债、基金及股票（当期市值）	3.5
房地产	110
汽车及家电	16.5
家庭总负债	96
信用卡贷款余额	2
房屋贷款余额 　　房屋贷款年限	94 　　25年

　　家庭流动资产严重过剩。除固定资产外，大部分资金都配置为活期存款。流动性资产过多，会降低资金的使用效率。因此，需要对资金重新做合理的配置。

家庭月度收支表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
家庭月收入	15000
工资收入合计	15000
家庭月支出	8100
房贷支出	5100
生活开销	1500
其它支出	1500

　　房贷占收入比重略大，合理的月供范围是月收入的25%-33%。生活开销控制的较好，节流工作做的很好，希望能够继续保持。

年度其它收支项　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
年度其它收入	0
年度其它支出	3300
保险费	1500
教育费	1500
父母赡养费	300

　　年度有净支出3300元，分摊到每月是275元。

　　三、理财目标

　　1、10年内还清贷款；

　　2、积累孩子教育资金。

　　四、理财规划

　　家庭有高达80万元的现金及活期存款，本是一笔很好的理财资金来源，可是却以活期存款这种低息资产的形式持有，大大降低了资金的使用效率。建议保留三个月的家庭月支出额即24000元作为应急准备金，其余776000元，加上35000元的基金股票，合计811000元作为理财资金。您的理财目标之一是10年内还清贷款，为了使资金在更长时间内为家庭资产增值，建议运用这笔资金运作10年。建议拿出10万元做定期存款，收益固定，无风险，定存两个5年，10年后本息和为139240元。5万元可购置黄金，以求保值，至少可抵御通货膨胀，按照通胀率5%计算，10年后该部分资产为81500元。其余资产661000元建议配置基金，按照年化收益20%计算，10年后投资收益约为410万。20%是一个保守估计，若想提高基金投资的收益，选择好基金是关键，在投资前需要对基金管理人的投资能力做全面分析。

　　三部分投资收益合计4320740元，足够提前还款，甚至完成其它理财目标，包括子女教育金的支出部分。此外，家庭每月有6900元的资金结余。可考虑做基金定投、零存整取，比例可以自己分配。假如每月定投2000元，按照10%的年化收益计算，10年后就能获得约42万元。这种积小成多，聚沙成塔的理财方式不可小觑。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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