网友资料

　　何先生以及妻子现年33岁，是城市自谋职业人员，年收入约60万。夫妻均购买了基本社会保险：基本医疗（月平均470元/人）；养老（每年1600/人）和大病医疗（每年400元/人），公司养老医疗意外保险（月平均2500元/人）。

　　家庭平均每月支出7000-8000元。现有现金及活期存款1-2万元；股票市值9万；定投基金余额1万元；五年期理财保险15万，已持有两年；等值15万的欧元和英镑外汇储蓄；一年期信托产品40万；打新股资金5万元。家庭拥有自住房产一套（有一层用于出租），价值100万元；投资房产四套，共计价值280万元，其中两套为期房，尚有110万房款未付。

　　理财目标

　　1、希望在近两三年两人都暂不工作的情况下，房产和理财年收入达到十万；

　　2、合理的投资配置。

　　财务分析

　　何先生家庭拥有良好的财务状况，属于高收入、高结余的家庭，偿债能力较强。家庭拥有房产5套，共计价值380万，其他金融投资也较为丰富。但家庭风险保障严重不足，随着何先生夫妇年龄的增长，何先生和何太太的保障医疗费用会有所增加，尤其随着孩子的出生，各项费用支出将会增加。

　　目前家庭现金及活期存款1-2万元，即付能力较差，保障家庭日常支出能力不足。为实现各项理财目标，需将资产进行合理组合，分散投资，以实现完善家庭的风险保障、孩子教育金的储备、资产的保值增值的目标。

　　理财方案

　　1、现金规划

　　何先生目前家庭支出等费用约7000-8000元/月。建议平时保留2万-3万元作为家庭日常开支储备，同时用2万元投资货币市场基金，作为家庭应急储备金。另可办张信用卡，以备急用。

　　2、保险规划

　　何先生和何太太为自谋职业人员，只拥有基本养老、医疗保险，家庭保障欠缺，需增加商业保险来完善家庭保障计划。建议何先生夫妇分别投保20年交的定期寿险（保额80万元）、定期重大疾病保险（保额80万元）和卡式意外险，年缴保费约4万元，以投资房四房屋租金收入（预计年收益4万元）支付。

　　3、教育规划

　　何先生夫妇打算35岁时退休生子，因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性，也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。以中国社科院2009年的一份调研报告显示，孩子从无到有，直到到大学毕业，抚养一个孩子需要49万元。如需为孩子提供更好的教育环境（如留学）以及生活环境，则培养成本大致需要100万，如果考虑通货膨胀和学费上涨，何先生的小孩的培养成本还会更高。根据何先生的情况，建议将自住房一层与投资房一出租的租金共计约38000元/年，作为孩子教育金储备的来源，孩子出生到上高中，每年的费用都可以用当年的租金中提取，另外，对于大学的费用，可以将小孩出生前的租金、以及出生后满足小孩费用后剩余的租金，投资到平衡型基金，届时可为孩子提供更好的教育环境以及生活环境。

　　4、投资规划

　　（1）自人民币汇率机制改革一来，人民币汇率不断上升，考虑到人民币升值的压力以及外币国家货币政策的变动，建议将15万元的欧元和英镑兑换为人民币，考虑到何先生夫妇35岁就要退休，可将这15万资金用作稳健性投资，如债券或债券型基金，作为部分养老资金的补充。

　　（2）何先生夫妇的投资中房产投资比重较高，而唯一的负债也来自于房款余额。近年来，物业税的征收推到了舆论的风口浪尖，政府也将物业税的开征纳入了发改委《深化经济体制改革工作的意见》中，以及近一年政府推出多项房产政策等，建议适时出售投资房二或投资房三。资金可用于购买债券或债券型基金，以理财收益用于养老支出。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。