8月11日，中国工商银行行长姜建清提出，下一步工商银行要进一步推出十项措施支持小企业发展，同时实现工商银行小企业信贷业务的可持续发展。 姜建清提出的支持小企业发展的十项措施分别是：一是深化梯度式的小企业区域信贷政策。先在民营经济发达，小企业经营比较规范，信用环境好的东部沿海地区，积极发展小企业金融业务，总结和积累经验。同时，加强对中西部地区的分类指导，选择重点分行，在防范风险的前提下积极拓展优质小企业信贷市场。由点到面，梯度发展，稳步推开。 二是完善适合不同类型小企业融资需求特点的客户信贷政策。例如，对为大中型企业配套或服务的小企业，只要提供合法、有效、易变现的担保，可不受信用等级限制办理融资业务；对小企业持有的由大中型企业签发或承兑的、符合工商银行总行规定范围的商业承兑汇票，优先给予贴现；对代理大中型企业出口的小型专业外贸公司，在占用被代理企业授信额度的情况下，可不受信用等级限制办理国际贸易融资业务；对在工商银行只办理国际贸易融资业务的小企业，不再核定授信额度，业务审批通过后直接办理业务。 三是拓宽担保渠道，积极推广适应小企业资金需求特点的信贷产品。在保证抵（质）押物合法、有效、易变现的前提下，积极开办应收账款、存货和其他物权质押，积极探索小企业贷款保证保险，缓解小企业担保难。对为大中型企业配套或服务的小企业，推广保理业务；对资金需求频且少的小企业，推广最高额抵押生产经营循环贷款；对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的小企业，以及利用高新技术成果进行技术改造的小企业，积极提供信贷支持。 四是完善小企业贷款定价体系。一方面，充分利用国家推进利率市场化的契机，通过利率浮动满足更多小企业的融资需求。另一方面，充分发挥科技优势，利用工行自身的业绩价值管理系统（PVMS）、法人客户关系管理系统（CCRM）等的数据信息，科学测算小企业贷款的资金、风险、管理等各项成本，合理确定利率水平。 五是在分析小企业生产经营和现金回流情况的基础上，对小企业贷款实行按期限管理。根据实际贷款期限，将小企业贷款划分为短期贷款和中长期贷款，不再按借款用途划分为流动资金和项目贷款。以避免小企业申请贷款购置固定资产时，必须准备所有批文批件的繁琐手续，提高融资服务效率。 六是创新小企业贷后管理模式，以适应小企业户数不断增多的发展趋势。对金额较小的微型企业贷款逐步实行标准化操作，提高操作效率；对按月还款的小企业贷款可比照个人按揭贷款进行管理，不再向法人客户一样进行贷后间隔期检查。贷款发放后通过工行电子化信贷管理系统自动监测每月还款和销售归行情况，到期不能还款或销售归行情况发生异常变动时，及时分析原因，并采取必要的措施防范风险。 七是建立独立的小企业金融产品营销队伍。通过加强培训，保证这支队伍熟悉小企业经营管理特点，能够有效识别小企业的融资风险，确保小企业信贷业务的良性发展。 八是建立独立的小企业贷款考核体制。包括两个层次，第一是对机构的考核，主要考核业务量和风险拨备足额提取后的收益情况，引导分支机构在积极拓展小企业信贷市场的同时，提高小企业金融业务的收益水平。第二是对信贷人员个人的考核，既考虑信贷人员管理过程中的尽职情况，又考虑业务量和收益情况，将考核结果和信贷员收入水平挂钩，提高信贷人员拓展小企业信贷市场的积极性。 九是建立小企业贷款的风险化解和补偿的良性循环机制。制定专门针对小企业的风险拨备的相关管理办法，合理计算并足额提取小企业贷款的损失准备，对小企业贷款足额提取的贷款损失准备单独核算，专门用于核销小企业的损失类贷款，及时化解小企业贷款风险。 十是完善小企业贷款与其他金融产品的联动机制。充分利用工商银行的网络优势，积极为小企业办理结算、企业自助银行、企业网上银行、BtoB、BtoC等电子银行服务。利用工商银行的人才优势，为小企业提供现金管理、选择融资组合、债务重组等理财服务，降低小企业的经营成本，提高财务效益。 长期以来，工商银行非常重视小企业信贷业务的发展。截至2005年7月末，工商银行有融资余额的小企业3.2万户，贷款余额581亿元。前7个月工行给小企业贷款比年初增加了81亿元，全行累计向小企业发放贷款939亿元。 1998年，工行总行专门成立了服务于中小企业的机构，先后制定了《中小企业信贷工作指导意见》等一系列支持中小企业发展的政策措施。2003年后，工商银行通过调研发现，按国家现行企业划分标准，中小企业户数占全国企业户数的比重超过99％。由于对象范围过于宽泛，使银行支持中小企业的政策难以落实到最需要的企业。为使政策扶持对象具体化、特定化，工商银行在全国金融系统率先提出以“小企业”作为独立的管理对象，并得到了人民银行和银监会的认可。近年来，该行制定了一系列小企业信贷政策制度，并通过试点逐步在全行推广，有力支持了小企业发展，得到了国务院和监管部门的高度评价，工商银行也由此成为国有商业银行中唯一被银监会确定的小企业信贷业务联系行。 今年，工商银行又率先将小企业的信贷评估特地从公司法人客户中分离出来，根据其经营管理等方面的特点，建立了一整套适应小企业风险特征的信用评级体系，实现了全流程电子化管理方式。此举突破了以往手工评级低效率、粗放型管理的制约，抓住了小企业的信用风险特征，通过全面考察其风险因素，保证了对客户进行全面、客观的评价。这套体系还简化了评级审批流程，提高了审批效率。同时，总行可通过灵活的审批授权制度对各分支机构的评级工作进行监督管理，实行个性化授权，加强了风险防范和评级管理。 在建立信贷政策制度并推动小企业信贷业务取得较快发展后，如何定位小企业信贷业务，如何实现小企业信贷业务新的跨越，成为摆在工商银行面前很现实的问题。今年以来，工行加大了对小企业信贷业务的调研推动力度，先后赴江苏、苏州、浙江、上海、广东、深圳、福建、厦门等分行调研，了解分行在拓展小企业信贷市场中存在的问题，并根据实际情况调整信贷政策。为促进全行小企业信贷业务沿着健康道路持续发展，工行召开了这次小企业信贷业务座谈会，总结近年来该行小企业信贷业务的发展情况，交流相关经验，研究小企业信贷业务发展的有关措施。 座谈会上工行不仅明确了支持小企业发展的十项措施，更从战略和银行生存发展空间的角度统一了对发展小企业信贷业务的认识。姜建清指出，股份制改革后，工商银行信贷业务将面临着来自市场、监管、盈利等多方面的压力，发展小企业信贷业务对培育信贷市场、分散信贷集中风险、提高资产流动性、培育信贷利润增长点等具有重要意义。他要求全行从发展战略和金融发展趋势的高度，从全行信贷业务可持续发展的角度看待并从事小企业信贷工作。（转自总行网站） |
