我国存款利率自2007年12月21日为利率上调日之后存款利率一路下滑到今天，2007年12月21日公布三年存款利率为5.4%。最近下调存款利率是在2012年7月6日公布工商银行三年存款利率为4.25%同时公布活期利率为0.3%

　　现实中遇到实例说明，假设最近有30万存入三年定期存款到期应得本息338250元。分析中假设推算一下，如果三年全部时间按照活期计算30万元利息应为2700元，折合一个月30万元活期利息为75元，客户在两年半需要提前支取按照活期计算本息为302250元。

　　因急需资金想办理工商银行个人质押贷款获取资金周转，目前工商银行个人质押贷款的凭证有很多，包括工商银行的存款和国债。存款包括本外币整存整取、定期一本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息等工商银行个人存款；国债包括1999年（含）以后工商银行代理发行的纸质凭证式国债、凭证式国债（电子记账）以及工商银行通过柜台买卖的记账式国债、工商银行销售的储蓄国债。定期存单、国债质押贷款金额原则上不超过质物面额的90%，个人质押贷款的贷款期限最长不得超过1年且不得超过质押品的到期日；若用不同期限的多张存单或凭证式国债作质押，以距离到期日最近的存单来确定贷款期限。工商银行个人质押贷款利率低，执行中国人民银行公布的同档次基准利率。个人质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含），网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）。

　　办理贷款需要注意事项：持有本人或他人名下的合法、有效未到期的定期储蓄存单和凭证式国债的居民，凭本人身份证和存单或国债凭证，可到工行营业网点或理财中心申请办理此项贷款。所有权有争议或已做担保、挂失、失效或被依法冻结止付的存单，不得作为质押品。作为质押品的存单，在贷款未还清前不得赎回和申请挂失。用他人存款凭证作质押物的，借款人与出质人必须同时到场签署存单质押贷款授权委托书方可办理。客户以未到期的本、外币定期储蓄存单和凭证式国债为质押，从银行获得贷款能缓解急需周转的资金。

　　银行规定该笔贷款到期日，应该是不得超过质押存单的到期日，且贷款期限不超过1年。若为多张存单质押，以距离到期日最近的时间为贷款到期时限。与同挡次流动资金贷款的利率确定，不足6个月按6个月贷款利率计算。贷款期限在6个月以上的，按一年期贷款利率计算。提前归还贷款按原定利率和实际贷款天数计算。如遇利率调整，在贷款期限内利率维持不变。

　　客户到工行营业网点申请借款时，按规定填好表格，同时提供质押存单或国债凭证，本人身份证证明，印鉴和密码。经银行审查同意后，即可发放贷款。如果有工行个人网上银行可以自行在家登陆个人网上银行进入贷款栏目内在家网上办理个人质押贷款非常便捷。个人质押贷款额度为单笔每户最低5000元（含）最高不超过1000万元，其中网上银行个人质押贷款单笔每户贷款总额不得超过100万元。

　　依据30万元存款定期存单质押贷款金额原则上不超过质物面额的90%，可以申请办理贷款金额27万元，按照2012年7月6日公布贷款利率六个月（含）为5.6%，计算27万元贷款180天支付利息7560元，27万元存入三年定期满期利息34425元，27万元两年半活期本息272025元。用定期存单到期归还半年的贷款之后，剩余利息34425-7560=26865元，要比提前支取按照活期利息多24840元。总体计算30万元贷款半年与存期两年半时提前支取按照活期分析比较结果，注明贷款是27万其中有3万元是没有支付贷款利息的338250-307560=30690元结果与30万存款按照活期利息再次比较为30690-2700=27990元，计算结论为贷款比提前支取可以多获得收益为27990元。

　　六个月至一年（含）6%以此为计算依据，如果贷款期限是一年，30万两年活期利息1800元，27万贷款一年利息为16200元，到期归还本息计算338250-316200=22050元，计算结论贷款比提前支取多获得收益22050-1800=20250元。

　　银行贷款采用“利随本清”的方法，在收回贷款本金、利息的同时，归还全部质押存款凭证。若贷款到期尚未归还，银行将按规定计收罚息，逾期超过一个月的，银行有权处理质押的存款凭证，抵偿贷款本息。

　　权衡存单质押贷款的利息和提前取出的利息。分析贷款期限不要太长不超过一年时间为宜，还可以采取质押贷款方式解决资金周转问题。如果贷款期限超过两年时间就没有太多利益空间了，如果贷款两年半归还贷款利息已超过了存单到期利息，还是选择部分提前支取，这样减少多支付利息造成支取存款成本加大而多损失利息收益。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）