临近年底，许多人开始惦记今年能发多少年终奖，有的甚至已经安排好年终奖用做什么派场了。不过从往年的情况来看，许多人的年终奖使用很不合理，没有让有限的奖金最大限度地为自己发挥作用。比如，有的人一拿到年终奖后往往非常“激动”，突击花钱的欲望大增，会非常冲动地购买一些并不十分需要的物品，或者花在一些并不重要的地方，结果，用不了多长时间，盼了一年好不容易才到手的年终奖就所剩无几，但回过头来想想，好像没有办一件比较像样的事。

　　那么如何使用年终奖才更好呢？其实这个并没有统一的答案，每个人都应该根据自己的实际情况来给年终奖安排一个合理、有效的派场，所以说，不同的人应该有不同的年终奖理财计划。不过一个正确的做法是，要对年终奖的用途进行一个综合的规划，也就是说，拿到年终奖后，家庭重要成员应该互相商量一下，结合年终奖的金额多少和家庭实际情况，看看如何将这笔钱用得更有效、更有意义。一般情况下，应该区别家庭实际情况，兼顾消费和投资理财，并区分必须与非必须两部分，具体来说，可以将用途分为几类，比如：必须要交的，必须要花的，必须要存的，必须要理的（包括投资理财），等等，然后再考虑其他一些非必须用途。当然，在安排这些用途时，还应该分清轻重缓急，先办急的、重要的，不能分不清主次和轻重，使有限的年终奖失去应有的作用。不过，有的人发的年终奖可能较少，就几百、几千块钱，可能用在一项用途上就没了，而有的人可能发的就比较多，比如几万元，这就比较可观了，可以好好地规划一下。

　　首先，留出必需支出

　　一般来说，这是拿到年终奖后首先应该考虑的用途，主要包括以下几个方面：一是房贷月供，近年来，房价虽然涨涨跌跌，但总体上是涨幅较大，远远超出了许多老百姓的承受能力，因此贷款买房者甚众，许多老百姓都背负着沉重的房供压力，每月支出较大。同时，随着11月份CPI的由负转正，以及国家在贷款七折优惠、营业税等方面的政策调整或者预期调整，都使许多投资者对未来房供压力有所担忧，所以如果能有一笔较大的收入，而又没有什么其他重要的支出需要，可以考虑提前归还一部分贷款，如果所剩贷款已不多，也可以考虑全部归还，以减轻月供压力。另外，一些家庭除了贷款以外，可能因为房贷首付等原因还会有一些外债，这些外债如果不归还，总会给自己的生活和心理上形成一些压力和影响，因此，如有年终奖可以及时归还，以保证自己正常的生活和良好的人际关系。

　　二是信用卡账单，随着信用卡的普及，加之许多银行推出了分期付款业务，使用信用卡透支消费的人越来越多，许多人每月的透支消费额还比较大，由于人行已经建立了个人征信制度，如果不及时归还信用卡账单，就有可能给自己的“经济身份证”——个人信用报告增加“污点”，从而给自己以后的信用活动造成影响，所以及时归还账单非常重要，为此，如果账单数额较大，可以先用年终奖归还，以保持好自己的信用记录。

　　三是子女教育支出，目前子女教育费用无疑是许多家庭一个非常重要的支出，如果孩子要准备考大学、上高中或者要缴下学期的一笔较大数额的学费，而自己又还没有准备好这笔钱，那就应该用年终奖来预留，以保证孩子的入学费用。对这笔资金，要根据教育金的使用时间进行投资理财，比如，如果下学期就要用，可以投资于活期存款、七天通知存款、货币市场基金等短期产品；如果距离教育金使用时间还较长，可以根据个人实际情况投资股票、基金等中长期理财产品，以保证教育金的安全、保值和增值。

　　四是期缴或者趸缴的保险费等支出，由于保险对人生的重要意义，保险是家庭理财中一项必须支出的费用，任何家庭都应该拿出一定的资金用于投保，以用于分散风险、补偿损失等等。因此，对于已经投保的各类保险特别期缴保险一定要按时缴纳，避免因延迟缴纳而发生保单失效等情况的发生。对于因资金不足等原因，而使家庭保险特别是保障型保险还不很充足的个人或者家庭，要趁拿到年终奖、手头比较宽裕的机会，对自己和家人的保险情况进行一次诊断，为自己和家人投保充足的保险，尤其是为全家人投保重大疾病险、意外伤害险，以及为家庭主要收入来源者投保定期寿险等险种，以保障自己和家人的安全、健康、幸福。

　　其次，科学合理消费

　　其实理财就是开源截流、增收节支，所以，合理的消费也是理财的重要一部分。发年终奖的时候，一般都是中国最隆重的节日——春节前后，许多家庭为应付节日食品、娱乐、旅游、迎来送往、赡养老人等，往往会较平时增加许多支出，超出了正常的预算，因此，从年终奖中抽出一部分用于增加这部分支出也是很正常的。但是，许多老百姓受心理账户的影响，往往对这部分钱使用比较随意和冲动，显得很不理性。所谓心理账户，是芝加哥大学行为科学教授查德•塞勒（Richard Thaler）提出的概念，他发现，每个人都有两个帐户，即经济学帐户和心理帐户，在经济学帐户里，只要绝对量相同，每一块钱都是可以替代的，而在心理帐户里，对每一块钱并不能做到一视同仁，而是视不同来源采取不同的处理态度，也就是说将不同来源的收入做不同的消费倾向。比如，人们都认为工资是辛苦工作赚来的报酬，基本上会认真对待，不会轻易乱花，而对包括年终奖在内的各类奖金以及意外收入却不如此对待，往往觉得来之轻松，所以花的时候也比较随意，花多了也不会心疼。为此，在收到年终奖进行规划消费的时候，首先应该突破心理账户的影响，把收入的每一元钱都纳入“经济学账户”进行合理规划，不应随便纳入心理账户。同时，要做一个成熟理智的消费者，根据自身和家庭的实际情况，坚持量入为出的原则，有计划、合理地安排开支，不要过度跟风和追求超前消费。比如，在购买一件物品或者在看到一件自己喜欢的物品时，要先考虑一下自己是否需要，或者是否超出自己的经济承受能力，如果这件物品对于自己或者家人来说并不是特别急需和重要，甚至购买了以后可能很快就会“束之高搁”，那么就应该抑制住自己的购买欲望，以杜绝不合理的消费行为。

　　另外，在做好正常的消费支出规划的基础上，也可以根据自身家庭情况，进行其他一些有意义的消费活动，比如，北方的许多朋友都希望能趁春节假期到海南等南方地区渡一次假，全家痛痛快快地玩几天，过一个有意义的春节，但可能因为资金不足、工作繁忙等原因一直没有成行，对这些朋友，就可以在年终奖拿到手的时候，组织一次全家南方之旅，实现全家人的共同愿望。再比如，可以用这笔资金组织一次家人朋友之间的聚会、健身等有意义的休闲娱乐活动，既达到联络和密切家人、朋友感情，又能锻炼身体、轻松身心的效果。

　　第三，进行投资理财

　　拿到年终奖后，进行一些投资理财以实现保值增值，可能是许多人的共同想法，无疑，投资理财是有效地积累财富、完成家庭理财目标的有效措施。但许多人面对股票、基金、债券、黄金、外汇、权证等众多的理财产品，感到非常困惑：到底把这笔钱投到哪里最好？对于普通老百姓来说，这确实是一个难题，因为他们往往对这些产品都很不熟悉，比如，有的人听别人说基金很好或者不好，但对于基金是什么、有什么特点、怎样购买都很不了解。因此，建议拿到年终奖并且想进行投资的朋友要先做到“两个了解”，即对自己（包括家庭）和各种金融产品进行一次较全面的了解。

　　首先，充分地了解自己，看看自己的年龄、收入、资产、职业、风险承受能力、风险忍受态度、资金闲置时间、资金用途等方面最适合投资哪些产品，是否适合投资高风险的理财产品，如果不适合，就只能投资于适合自己的产品，绝对不能不顾自己的实际情况而一意孤行，否则将可能给自己带来烦恼和痛苦。

　　其次，充分了解相关产品，一般来说，一个人不可能投资所有的产品，应该投资自己相对比较熟悉的产品，如果都不熟悉，就要通过自己学习、咨询专业人士等途径去了解相关产品的特点、风险收益特征等，对于自己不明白的产品尽量不要去碰，以免自己盼了一年的年终奖被“伤”。

　　最后，在充分地了解了自己和产品的基础上，就可以根据实际情况选择适合自己的产品了。比如，如果风险承受能力强，可以投资股票、基金等高风险产品，而如果风险承受能力差，就只能投资债券、货币基金、人民币理财等中低风险产品。另外，在选择投资产品时，还要结合目前的经济金融形势，因为许多产品受经济金融形势的影响较大，就当前来说，随着经济的触底反弹，关于经济复苏的预期越来越强烈，经济回暖的趋势日渐明显，按照“投资时钟”的理论，当前我国经济正处于复苏期或者由衰退向复苏过渡期，是股票投资者在经济周期中投资的最佳阶段，因此，包括股票、股票型基金、封闭式基金、ETF、QDII以及进取和成长型的投连险等在内的股票类资产是相对较好的资产选择。同时，随着CPI的由负转正，我国的通胀预期越来越强烈，在此形势下，充分考虑通胀因素，配置一部分抗通胀资产非常有必要，通常情况下，除了股票以外，还包括黄金、房产和大宗商品等。当然，在投资这些产品时，还要看年终奖的多少、准备投资的时间长短等因素，不可一概而论，比如奖金多的可以当首付用于购房，奖金少的可以炒炒纸黄金，或者买点基金让专家给自己理财。而如果想更好地做好年终奖的投资配置，最好找理财专业人士进行咨询，以使年终奖最大限度地发挥作用。

　　每个人拿到的年终奖有多有少，对这笔钱的打算各有不同，最终的使用结果更是千差万别，关键在于是否合理，是否用在了刀刃上，是否有效地发挥了它的作用。

　　（工行网站特约 作者：高业伟）

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