根据入世承诺，中国银行业即将全面开放，融入全球竞争。如何增强自身的核心竞争力，是摆在中国银行业面前的现实课题。可以预见，一家商业银行如果缺乏自主的知识产权、缺乏自主的品牌建设，缺乏创新的管理思想、优质的业务品种以及领先的技术，将无法适应未来的市场竞争。

　　在以创新促发展方面，中国工商银行表现抢眼。该行不断学习国际商业银行的经营管理经验，以制度创新为核心，以业务创新为手段，以技术创新为平台，将自主创新作为发展的不竭动力，增强核心竞争力和可持续发展能力。

转变思想意识  树立创新理念

　　思想是行动的先导，先进管理思想的创新直接体现了一个企业对自主创新的追求。在过去的五年中，中国工商银行一直把“质量、效益、管理、发展、创新”十个字作为银行经营和发展的战略指导方针，持续开展了科学发展观和商业银行经营管理理念的培训教育，较好地转变了员工的思想意识，营造了创新经营管理理念的良好氛围。

　　工商银行提出，要以科学发展观为指导，全面推进以转变经营模式和增长方式为主要内容的经营战略转型。自主创新是转变增长方式和结构调整的中心环节，是银行竞争力的核心。工商银行在经营管理理念上一直在坚持走一条以国际先进银行为标杆，依靠自主创新的发展道路，改革的每一步深入都是首先从观念上突破的。

　　几年前，工行的个人金融业务还是“以产品为中心”，只管自己能提供什么样的金融产品，而忽视客户个性化的需求。有人曾用“四个一”来形容当时的情况：“一字排开的柜台，千篇一律的产品，‘一视同仁’的服务，不分对象一把抓的推销。”现在，工行的个人金融业务正按照现代商业银行的先进做法，转向“以客户为中心”，针对不同客户的不同需求，来开发针对性强的金融产品。

　　很长一段时间以来，我国银行多偏爱大客户，忽视小企业。针对金融形势的变化，通过对市场环境和客户群状况的分析，工商银行从战略和银行生存发展空间的角度创新了对发展小企业信贷业务的认识。工商银行在全国金融系统率先提出单独定义“小企业”，并在精细划分的基础上将小企业作为独立的金融服务对象。这一创举获得了国家和监管部门的高度肯定，并进行了推广。工行还提出，各种所有制小企业都是国民经济的有机组成部分，应该以商业银行贷款的原则作为掌握贷款投向的基本依据，积极支持各种所有制形式的小企业发展。观念上的解放，大大激发了对小企业的服务热情。各级信贷管理和营销人员都重新看待和认识了小企业信贷工作的重要性，一方面消除了银行信贷人员给非公有制小企业提供金融服务的顾虑，另一方面把小企业信贷业务做成精品业务的理念深入人心。

　　每一次观念上的创新，都对改革产生了有利的引导和促进作用，都把经营发展推进到了一个新境界。正如中国工商银行董事长姜建清所说：“我们的企业，如果说这几年有什么大的变化，首先不是说不良资产下降了，利润大量增加了，而是观念变化了，这是最重要的。”

完善公司治理  强化制度创新

　　体制与组织制度创新是整个银行业改革创新的基础。如果没有一套科学的，能够激发经济主体内在积极性的制度体系作为支撑，没有制度的创新，创新行为就成了无源之水、无本之木。

　　目前，我国正在稳步推进的金融体制改革，其中一个重要课题即是不断完善金融机构的公司治理。今年，工商银行进行了整体改制并成立了股份有限公司，把完善公司治理作为构建现代金融企业制度的核心和基石。通过建立多元化的股权结构和现代化的公司治理结构，在股东与经营者之间形成一种权责明确、相互制衡而又相互协调的关系，通过投资者在股东大会和董事会中投票机制，以及市场化的激励机制，有力保障了企业自主创新的主动性、科学性和积极性。

　　制度的创新是整个系统的创新。以此为思路，通过借鉴国内外银行的先进管理经验，并结合自身实际，工商银行建立了覆盖信用风险、市场风险、操作风险的全面风险管理体系。首先是完善了决策管理体系。在总行层面成立了风险管理委员会、资产负债管理委员会、财务审查管理委员会、信贷政策管理委员会、信贷评估管理委员会、中间业务管理委员会、分支机构管理委员会、技术审查管理委员会、内部审计管理委员会，重大决策都通过委员会做出。

　　在对分支机构的管理中，为改变传统的分级授权模式的弊端，工商银行又创造性的提出了“下管一级、监控两级”的管理新模式。按照这种模式，总行在直接管理一级分行的同时，还对二级分行实施监控；一级分行在直接管理二级分行的同时，对支行进行监控；二级分行在直接管理支行的同时，对营业网点进行监控。这样一来，无形之中管理层级减少了，代理链条缩短了，体制的“金字塔”被“压扁”了。今年7月11日，工商银行还以厦门分行为试点正式启动了城市分行扁平化改革。通过推行这种管理模式，工商银行逐步建立起高效的信息管理系统和政策传导机制，增强了考核的科学性和管理的透明度，强化了系统调控和监管能力，推动了全行经营管理水平的提高。

　　在两级监管体制的基础上，工行对主要业务和机构的警告、限期整改和市场退出制度也得到了有效的贯彻执行，这对于规范各级机构的经营行为和增强全行的风险控制力发挥了重要作用。

　　由于制度的创新，有效地增强了工商银行认识市场、控制市场风险的能力。中国银监会一位主管国有银行监管和银行改制工作的官员也坦承，这些年来工行案件相对较少的一个重要原因，就是其管理体制的变革，靠制度来约束人。

业务产品并举  创新服务模式

　　业务、产品与服务创新是银行创新的关键和载体。企业的创新说到底是要满足市场的需要，依托客户需求所进行的不断自主创新，是打造银行核心竞争力的必要手段。管理思想的创新和体制模式的创新形成了创新的基础，在此基础上，还需要将创新落实到具体的业务、产品上，体现到具体的服务中。

　　工商银行作为国内最大的商业银行，也面临着产品、业务与服务创新的挑战。为此，近年来工商银行投入了大量资金、科技和人力资源，大力开展自主创新，利用金融市场出现的新机会，及时地推出多种金融新产品、新业务和新服务，最大化满足客户需求，打造了一批具有很高技术含量和附加值的金融产品，有效地提升了工商银行的核心竞争力。

　　当前，我国经济正步入快速成长时期，人均GDP呈现快速增长态势，银行理财市场的发展空间将越来越大。在原有理财产品的基础上，工商银行“前途理财工作室”继去年推出“工行债市通”后，今年进一步加大产品和业务创新力度，继续面向企业客户推出法人客户理财产品，为企业法人客户提供了更多的投资选择，满足客户投融资需求。在个人理财方面，工行则根据个人客户理财的偏好、特点、需求，自主研发创新出了全新的人民币理财产品——“稳得利”，也在市场上掀起了销售热潮。

　　与外资银行比较，中间业务是我国商业银行的最大弱项，也是我国商业银行业务结构分布不合理的原因之一。因此，工商银行一直把中间业务产品的自主创新作为重点创新方向。截至2005年上半年，工商银行开办中间业务达420种，包括结算、代理、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、金融衍生工具交易、电子银行等9大类业务，基本涵盖了《商业银行中间业务暂行规定》所规定的所有业务领域，成为开办中间业务门类最齐全、品种最多的中资商业银行。特别是今年率新开办的“全球快汇”、“韩元现钞兑换”等业务，在市场上享有盛誉。

　　此外，作为一家传统商业银行，工行还在开展投资银行业务方面进行了积极的探索创新，取得了一定的突破。截至今年11月，工商银行已经初步建立了由常年财务顾问和企业信息服务等基础类投行业务，重组并购顾问、银团贷款安排、结构化融资、间接银团与资产证券化等品牌类投行业务，以及企业上市发债顾问、资产管理等牌照类投行业务组成的投行产品体系。

　　在服务创新方面，基于整个社会财富的增长和人们对银行服务需求的提高，带来了工商银行服务方式的创新、转变与细化。

　　今年，工行在开拓和稳固大客户的同时，不断改进对小企业的金融服务，加大支持小企业发展的力度，在担保、授信、贷款审查和贷后管理等方面进行了大胆的探索。工行今年还新推出了促进个人信贷业务发展的八项服务举措，通过推出个人经营贷款，优化贷款手续，免除律师见证环节，取消强制房贷险，提供多种还款方式、优惠贷款利率、个人理财增值服务等来进一步改进服务方式，提升工行产品内涵，塑造个人信贷“精品”。

　　工商银行在拓宽服务渠道上也狠下功夫，在优化网点资源配置、提高实体网点服务效率和效益的同时，将现代信息技术与银行服务相结合，大力发展方便、快捷、适应个性化需求的虚拟银行服务渠道。目前，工商银行自动柜员机（ATM）装备量达到1.8万台，POS8万台，网上银行的业务交易量在同业中遥遥领先，形成了一个完整的电子银行立体服务体系，客户安坐家中就可以办理几乎全部的主要银行业务，使这些标准化服务的效率大大提高，满足了客户对日常性的、频繁发生的银行服务的需要。在提升服务效率的同时，工行电子银行今年还率先在国内推出预留信息验证服务，推出网络安全卫士U盾，短信实时余额变动提醒等安全服务措施，大大提升了工商银行金融服务的品质。

加大研发力度  促进科技创新

　　企业自主创新能力的培育与提升，是建立在坚实的研发基础之上的。现代银行业高度依赖信息技术，信息化建设深刻影响着现代银行的治理结构、管理体制、经营模式、增长方式和服务水平，渗透到了经营管理的全过程。不管是制度创新，还是产品、业务的创新，都有赖于充分发挥技术创新的优势。因此，技术创新在创新层面上属于基础创新。

　　工行人对“科技兴行”、“信息创造价值”的理解是深刻的，董事长姜建清就有过形象的比喻：“高速公路上的车自然比砂土路上的车跑得快，借助科技创新造就的优质平台，工行就能实现跨越式、超常规的发展。”

　　事实表明，工商银行确实在科技创新的道路上投入了大量精力、付出了心血，一系列的科技创新成果远远走在了同行的前面。仅从申请专利和软件著作权保护情况来看，工行目前已经累计完成各类专利申请32件，其中USBKEY证书、支票直通车、银行ATM终端安全隐患实时预警监控等三个项目获得专利授权，软件著作权登记119项，在国内银行业中遥遥领先。

　　为了实行以客户为中心的服务方式，体现各类客户群体对商业银行服务的差异化要求，突破银行传统上以账户为中心的管理方式瓶颈，工商银行开创性地将科技创新应用于商业银行业务，通过业界公认领先的数据集中和综合业务系统两大工程对银行传统的信息管理方式进行了一场革命。

　　2002年，工商银行的“9991”数据大集中工程正式完成，构建了工行高度集中的电子化体系，首开了我国金融界科技管理集约化先河，实现了全行37家分行和总行各经营机构的各项业务的集中处理，大幅度提升了生产运行水平，形成了集约化规模效益。目前，工商银行数据中心总处理能力达17000个MIPS（每秒百万次），存储各类账户总数达4.8亿户,日均处理的业务量超过3300万笔，技术能力和运行规模达到了国际大银行数据中心的先进水平，为各种金融产品的创新奠定了坚实的基础。海外数据中心实现了工商银行六家境外分支机构的业务集中处理，从技术上支持了全行境内外业务联动的整体优势发挥。此外，工行通过在国内率先建成规模最大的千公里级异地灾备恢复系统，形成了强大的灾难备份机制。

　　工商银行的综合业务系统以会计核算子系统为中心，包括23个业务处理子系统，以“综合化”、“柜员制”和“面向客户”为设计思路，在国内大型商业银行中率先建立起统一、标准、规范的核心业务应用平台，实现了业务处理模式从以产品为中心到以客户为中心的转变。随后推出的NOVA全功能银行更具有国际先进水平，新的管理系统运行后将大幅度改善、提高业务绩效，在全球快速发展的金融服务市场竞争中夺得先机。

　　在此基础上，工商银行还借鉴借国际银行界的先进经验，在国内第一家着手开发自己的数据仓库系统，并已取得了阶段性成果。这种数据仓库系统可以对客户信息进行分类、整理，按照人口统计、生命阶段、生活方式、偏好以及行为等方面，确定目标客户群，然后针对不同的客户群提供不同的产品，为工商银行服务水平的创新提供了一个良好的信息和技术平台。

　　银行业是创新最为活跃的领域之一，自主创新也是银行求存图强的必由之路。工商银行把改革和创新结合起来，通过自主创新打造核心竞争力，增强可持续发展能力，正在向着一家具有长期的、可持续的、引领市场的竞争力和不断成长市场价值的国际一流银行不断迈进。