（三）坚持业务开拓创新，经营效益明显改善
国有商业银行时期，工商银行积极拓展优质业务市场，存款、贷款业务保持了较快增长态势，中间业务有了突破性发展；持续推进跨国经营战略，组建了中国工商银行（亚洲）有限公司（简称工银亚洲）和工商东亚金融控股有限公司（简称工商东亚），海外机构与业务快速发展，国际业务经营效益有了较大提高；通过全面实施品牌战略，确立了牡丹卡业务品牌。与此同时，按照现代商业银行的经营要求，工商银行从进一步提高经营效益出发，对原有机构、人员进行了大幅度精简；根据经营模式向以客户为中心转移的需要，按照业务和管理流程再造的要求，调整了总行和各级分支机构的内部机构设置。2000年工商银行一举扭转了此前连续6年经营性亏损局面，营业利润开始逐年增长。到2004年，工商银行境内外机构实现营业利润746亿元，5年间累计实现营业利润2277亿元，年平均实现营业利润455亿元。
（四）经营结构发生积极变化，各项主要业务继续保持国内同业领先地位
国有商业银行时期，工商银行通过积极调整，资产、负债及收入结构发生了很大变化，推动了经营结构和经营模式战略转型的实施。资产结构方面，工商银行原来信贷资产占绝对比重的格局发生了变化，非信贷资产占总资产的比重逐步提高；负债结构方面，被动性负债虽仍占据主导地位，但主动性负债已开始有所发展；收入结构方面，单一依靠信贷利差收入的盈利模式有了较大改变，中间业务收入、债券投资和资金交易收入所占比重不断提高，存贷款利差收入的比重有所下降。
截至2004年末，工商银行总资产和总负债分别占国内银行业总资产及总负债的17.95%和18.15%，其中人民币各项存款余额占国内银行业人民币各项存款余额的19.91%；人民币各项贷款余额占国内银行业人民币各项贷款余款的19.46%。2004年，工商银行办理进出口结算业务额1775.3亿美元，占国有商业银行（包括工商、农业、中国、建设及交通5家银行）进出口结算业务总额的21.24%。2004年，工商银行银行卡发卡量为1.11亿张，占全国金融机构银行卡发卡量的14.49%，占当年银行卡交易额的10.57%；年末银行卡人民币存款余额为2942.23亿元，占全国金融机构银行卡人民币存款余额的19.23%。工商银行作为中国最大的商业银行，还跨入了世界企业500强行列。在《银行家》、《欧洲货币》、《环球金融》、《亚洲货币》等国际权威媒体和机构开展的评优评级中，工商银行先后获得了“中国最佳银行”，“中国最佳零售银行”、“中国最佳个人网上银行”、“亚洲区最佳贸易项目融资银行”等重要奖项，开始树立国际化大银行的良好形象。
此外，在员工队伍建设和企业文化建设方面，工商银行主动迎接经济金融全球化和建设现代商业银行的多方面挑战，着眼于经济金融工作大局和工商银行改革发展的总体要求，坚持狠抓领导班子建设和干部队伍建设，全面实施“百千万”人才工程，探索建立市场化人力资源管理机制，开展了大规模、系统化、分层次的员工培训。工商银行重视以人为本、服务为本、信誉为本的企业文化建设和群众性理论研究。在提出并坚持“十字方针”的基础上，形成了“五种观念”，培育了“六种精神”，逐步形成具有工商银行特色的企业精神和经营理念。
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