|
主持人：
各位亲爱的网友，大家下午好！欢迎来到工行网上金融咨询活动，今天我们将和大家一起聊一聊青年人，尤其是新婚家庭的理财话题，新婚家庭如何打理自己的财务？银行贷款怎么还最划算？信用卡怎么用最科学？月光族又应该如何应对财务危机？今天我们为大家请到了工行上海分行的两位金融理财师来为我们解答这些问题！按照老规矩，在活动开始前，还是先请两位专家和我们的网友打个招呼吧！
理财师_张引如：
大家好，很高兴能与各位年轻的朋友一起探讨时尚理财，与新婚理财的话题。
理财师_华丽：
各位网友下午好，很高兴今天能和大家一起聊这个充满朝气的理财话题，时尚理财和新婚理财，都说理财要及早规划，及早开始，我们也希望年轻的朋友从现在开始就积极投入到理财行动中。你一定会有意想不到的收获。
主持人：
不知道大家发现没有，今年结婚的新人特别多，和心爱的恋人组成一个小家庭，展开另一段新的人生旅程，但新的挑战也随即展开。柴米油盐酱醋茶，从此都需要自己来打点，而财务生活将构成未来生活的一个重要组成部分，通常来说，新婚夫妇主要会面临哪些财务问题呢？
理财师_张引如：
一般来说，建立家庭都需要有自己的住房，无论你在结婚的时候是否买房，家庭未来都必须购置一套住房，所以购房资金或按揭还款已经成为许多新婚夫妇的第一支出。另外就是要准备好赡养老人和养育子女的费用，因为这也是未来摆在新婚夫妇面前最重要的问题。在我国医疗保障体系并未达到完善的前提下，为双方老人尤其是不具有收入能力的老人作出相应储备是十分必要的。而子女相关费用主要分为两块，一部分是子女生育费用。另一部分是子女教育费用。对于子女生育费用，也是要从现金流方面加以充分考虑。在增加营养费及可能要发生的保姆费之外，女方收入可能也会有所减少。而子女的教育费用，则更需要做出长期计划。另外还必须有日常的开支来保证生活的质量，生活支出通常包括两部分，一部分是必要支出，如：三餐、交通、水电煤气、通讯、保险等；另一部分却是机动支出，交际应酬、娱乐、购物等，控制得好才有可能的少花。最后一部分是生涯设计的费用，职场竞争日益激烈，许多年轻人出于自身考虑或事业需要，往往希望继续攻读学位或参加相关培训，还有的朋友希望能自己创公司，那么这些都需要资金。以上五个问题是新婚夫妇通常都必须面对的四大问题。
主持人：
新婚夫妇的担子还真不轻啊，看来新婚朋友们必须早早开始替自己进行理财计划，那么小两口在制定理财计划时应该按照什么方法或原则来设计呢？
理财师_华丽：
每个家庭都是不同的，家庭成员的文化背景、财务背景、投资习惯等等都不同，应此制定的计划就会有不同，只要适合自己、适合家庭就可以，但总的来说，也有三个基本原则：
首先是构建健康的家庭收支结构，婚后，新人应尽快进行家庭账务管理，合理控制支出，构筑健康的家庭收支结构。从家庭生活协调角度上讲，新婚家庭需要一个适应期；从家庭财务管理上来讲，新婚家庭也需要有一个适应期，应尽快缩短适应期，建立家庭小账本，加强家庭财务管理，减少不必要的支出。
其次是建立家庭财务保障体系，新人婚后应尽快建立家庭财务保障体系。建立家庭财务保障体系主要有两个方面需要注意。第一，婚后，双方应该建立家庭应急准备金，应付一旦出现紧急情况需临时支付大笔资金的情况。另一个需要注意的是，可以考虑购买适量保额的保险，以构筑家庭财务的安全保障线。
最后一个是合理搭配投资工具，建立投资组合，积累家庭资金。目前可用于家庭理财的投资产品较多，储蓄、股票、保险、信托、期货、外汇、基金、房产等投资工具均可纳入家庭投资理财组和之中。
主持人：
刚才您也说到了买房是人生中的一件大事，那么在筹划买房时，应该注意哪些问题呢？
理财师_ 张引如 ：
新婚最重要的一件事就是买房。新人的新房往往也是他们第一次的置业。正常情况下，他们都会申请住房按揭贷款。住房贷款的安排是很有技巧的，不同的首期、贷款年限和还款方式，对现金流的影响差别会很大，反映到最终财富上的差别也会很大。合理安排住房的还款方案以便使资金发挥最大价值，控制好负债在家庭总资产中的比重，房贷月供不超过家庭月收入的35%。
主持人：
对于银行贷款的还款，有没有什么技巧，或者是怎么个还法比较划算？
理财师_ 华丽 ：
住房贷款的安排是很有技巧的，不同的首期、贷款年限和还款方式，对现金流的影响差别会很大，反映到最终财富上的差别也会很大。
目前银行通行的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法每月的还款额是固定不变的，优点在于还款比较省心，缺点在于初期还款中利息所占的比例较大，后期还款中本金的比例才逐渐增多，总的还款金额较等额本金还款法要多一些，等额本金还款法每月偿还的本金是不变的，但因为还要还利息，所以初期还款金额比较大，还款压力也就大些，到了后期因为本金已经还了很多，所以利息逐渐减少，还款压力小一些，这种还款方法优点在于总的还款额较等额本息还款法要少，缺点在于初期还款压力大，而且每月的还款额是变动的，不好掌握。
哪种方式合算，这很难说。货币是有时间价值和机会成本的。等额本金法初期还款多，不仅还款压力大，而且较多的资金用来还贷而不是投资，这也是一种损失。这就引出另一个话题。我看到有些理财策划往往要求客户一边贷款买车买房，一边用自己的资金投资。我认为不能一概而论。住房贷款的年利率目前是5.04%，只有说客户的资金投资收益率高于5.04%才是合算的。不然的话，我还是推荐客户除了留存部分流动资金备用外，尽量多还款，少交些利息。
主持人：
您刚才还提到了家庭保障计划和家庭准备金，能给我们具体的说说吗？
理财师_华丽：
好的，婚后，双方应该建立家庭应急准备金，应付一旦出现紧急情况需临时支付大笔资金的情况。家庭应急准备金一般约为6个月支出的资金水平。家庭应急准备金可以采取两种方式准备。一是存款准备法，新婚夫妇可以通过储蓄或货币式基金等流动性强的理财产品进行准备。第二是信用卡信用额度准备法，即通过夫妇各自申请银行的信用卡，利用银行给予的具有免息期的信用额度来做应急准备。
另外就是家庭保障计划了，现在在上海有一件时髦的事，就是在结婚前，新婚夫妻送给对方的结婚礼物就是一份以对方为收益人的人身寿险，可见保险保障已经越来越为青年人所重视，新婚家庭在购买保险时应该注意：由于新婚家庭目前建设性开支较大，可以购买费用低廉但保额高的消费型定期寿险、重大疾病保险，并附加一些综合意外险。一般而言，购买保险时保费支出不要超过家庭年收入的10％，夫妇俩的保额比例可以按照各自对家庭收入的贡献度进行配比。比如小家庭里，先生的收入占家庭收入约70％，那么购买保险时，就应将重点放在作为家庭收入的主要来源的先生身上。
主持人：
提起月光族，大家都不会觉得陌生，尤其在青年朋友中，月光族大有人在，对于这些朋友专家有什么建议吗？
理财师_ 张引如 ：
首先要养成记账的好习惯，比尔·盖茨既是世界首富，也是记账的身体力行者。对财富的尊重和花钱的严谨是他成功的深层原因。记账要每天进行，将所有的开销依不同类别分门别类地记录下来，如：饮食、衣着、交通、水电等，事无巨细，哪怕是一瓶矿泉水都不要漏掉。
其次养成定期盘点的好习惯，工作这么多年，积蓄也有一些，可是到底活期存款有多少、定期存款有多少、国债有多少，恐怕很多人都说不清楚。要想成功理财，就要摸清家底儿，从而建立自己的资产负债表。企业需要定期盘点，家庭也一样。一开始虽然很麻烦，但是一旦建立了基础账簿，以后的事就容易多了。
另外可以采用定期定额买基金的方式强制自己养成定期储蓄的习惯，同时在漫不经心间积累起一定的财富。对于那些无暇自己投资或不谙投资之道的年轻人来说，每个月从工资中拿出30%左右的资金参加基金定投计划是一个不错的选择。
最后，一定要控制信用卡的过度消费，有计划地消费，量入为出保证生活质量；每月做好消费预算，减少冲动和不必要的支出；建立健康的收支结构，为未来的理财目标及早准备。
网友 edufg：
怎么理财无风险请回复。
理财师_华丽：
To edufg
关键是我们怎么认识风险
1. 如果是指需要本金安全，可以选择银行推出的各种保本型理财产品；
2. 如果是指固定收益产品，可以选择国债、银行的推出的收益稳定的理财产品；
3. 提醒您注意的是，投资还存在着通货膨胀的风险，投资收益率是否能弥补通胀带来的损失。所以绝对无风险的产品是不存在的。建议您要进行一定的投资组合，在一段比较长期的投资时间里，既能是比较稳健的投资，还能获取较高收益，抵御通胀的风险。
网友 smartking：
专家好，请教一下俺该如何理财。本人在吉林一家效益较好的国营单位，三险一金齐全。现年30岁，未婚，现有毛坯房一套，面积100平，市价2600元/平，房款已付清。月薪2000多点，年终还有13000元的年终奖，其他不定期收入约5000元，全年收入为40000元多点。请问该如何理财？另本月刚买了一千元工银核心，并打算继续投资同类基金，不知有什么合适的建议？谢谢专家：）
理财师_华丽：
TO Smartking ：
您目前还比较年轻，像工银瑞信这类股票型基金可以多尝试；目前市场上基金非常多，关键还是要选对基金，要考虑包括基金公司的管理运作能力、基金经理的过往业绩等等。
如果你短期内有一些目标，如办理婚礼的相关费用等支出，建议投资一些高流动性的货币市场基金
你可以考虑参加工行的基金定投计划，投资起点低（200元），每月定期投资，积少成多，是很适合年轻人的投资方法。
海外基金定投的平均年回报率（20010630～20060731）
|
恒生美国指数 |
恒生欧洲大陆指数 |
恒生英国指数 |
恒生日本指数 |
|
5% |
16% |
14% |
14% |
工行12只基金的定投平均年收益率（自各基金成立至2006年9月6日）
|
基金类型 |
股票型 |
|
基金名称 |
南方稳健 |
华安A股 |
融通蓝筹 |
融通深圳100 |
博时精选 |
工银价值 |
|
投资年限 |
4.92 |
3.83 |
3.00 |
3.00 |
2.33 |
1.67 |
|
年收益率 |
9.82% |
9.77% |
12.73% |
12.52% |
17.59% |
37.99% |
|
混合型 |
债券型 |
|
德盛稳健 |
广发聚富 |
申万精选 |
广发稳健 |
诺安平衡 |
南方宝元 |
|
3.08 |
2.83 |
2.50 |
2.25 |
2.25 |
4.08 |
|
9.96% |
21.89% |
14.13% |
24.45% |
20.05% |
7.17% |
网友 asheng：
结了婚才发现自己理财问题不少，不如日常生活开支，人情往来房屋装修，添置家电等等。。。。都要钱，其前还多问题都不用自己管，现在一下子都得自己应付，可惜2人工资收入有限（上班族）曾不知道如何理财才好！
理财师_华丽：
TO asheng 理财建议：
1. 应尽快进行家庭账务管理，建立家庭小账本，对于收入和支出项目要清清楚楚。
2. 可进行家庭预算，把一些人情往来费用、添置电器的费用打入年度预算中，以后每年从年终奖中专设一块基金用于此类费用的支出；
3. 要量入为出，如果是月光一族的要好好的审视一下两人的支出状况，减少不必要的开支。一般两人结婚后的开支应该比婚前要少，所以要争取逐步增加每月的盈余。
4. 选择合适的投资产品，如较高风险的开放式基金，实现基金的快速增值。
理财师_张引如：
asheng：你好！
对于新婚家庭来说，量入为出是必要的。因为对于一个家庭来说，收入是相对稳定的。而生活支出则可以划为两部分，一部分是必要支出，如：三餐、交通、水电煤气、通讯、保险等，这部分的支出同样相对稳定；另一部分却是机动支出，交际应酬、娱乐、购物等，控制得好才有可能的少花。然后就是余款了，当然得马上存入银行或是按既定计划进行投资。当你的家庭能够在这几方面都有所计划并按部就班实施，应该能够尽快改善家庭财务状况。
网友 watertree：
每个月有千元左右，请问如何理财较好？
贵行的各种银行卡收费标准看得有点，请专家给个建议，办理哪种卡较好？（年费不要太多）
理财师_ 华丽 ：
to watertree
1. 千元左右是指盈余吗？
如果是，关键看您目前有哪些理财目标，长期的还是短期的；
如果短期目标（一年以内），建议可选择流动性较高的货币市场基金，投资方式可选工行的 “ 利添利 ” 计划。通过该计划可以将您开立在工商银行的一个或多个活期账户的闲散资金集中后，用于申购货币基金，并在您的账户余额低于设定值（需使用的资金最低限额）时，自动发起赎回，补足您的账户余额，使您能方便的管理账户闲置资金以达到增值理财目的。
如果是长期目标，可以选择基金定投。基金定投是一种很好的强制储蓄的方式，最适合年轻的投资者，特别是“月光一族”，可以帮助我们改掉大手大脚的坏毛病。
采用基金定投方式不必在乎进场时间，也不必在意市场价格的起伏，长期积累下来，成本和风险自然摊薄。一般投资大众在没有足够的时间每日观盘，也没有足够的专业知识判断走势时，如果能采用基金定投方式，就能分散投资时点，因平均投资成本的效用而避免套牢，小积累获得大财富。
2. 对于信用卡的年费问题，目前工行的信用卡只要你的年消费次数达到5次或累计消费达到5000元，则可豁免年费。
选择信用卡时主要考虑你的使用。
贷记卡是我们当前使用最多的，它具有免息消费透支的功能，可以先透支消费，然后在规定的期限内还款。工行的贷记卡都有25——56天的免息期。
按照使用地点来分，信用卡可以分为国内卡和国际卡。国内卡只能在国内使用，国际卡则在国内国际均可使用，如果您经常出国，显然选择国际卡会更适合您。
按照所属国际信用组织来分，有VISA、MASTER、运通等品牌。一般来说，VISA在欧洲使用环境比较好，在各大众消费场所均可受理。若您经常在国内出差，或是以国内使用为主偶尔出国的，推荐办理该卡种。运通的品牌和服务都比较好，带其主要受理场所是高档场所，并且在美国、加拿大等北美国家的使用环境更好一些。
此外，各家银行都会与知名商家一起推出一些联名信用卡，为特定消费群体提供特别优惠。比如牡丹上航卡、牡丹中油卡等等，会有累积飞行里程和加油优惠等服务。你可按需自由选择。
网友 vigilwang：
两位专家好，我想咨询一下，我现在是在校大四的学生，马上就要工作了，自己在几年的时间里面有了几千块钱的积蓄，想通过理财来锻炼一下自己的财务能力。我想咨询一下，这笔钱应当通过什么样的理财途径，怎样处理才好呢？谢谢：）
理财师_华丽：
To vigilwang ：
对于你来说，赚钱不是理财的主要目的，对各个投资市场有更深的理解才是最主要的，因为金额有限，所以建议你主要投资于开放式基金。在投资方式上选择基金定投，起点金额只需200元，你就可以多尝试几种基金；（假如选择一般方式基金，只能选择1～2只基金）
在基金定投中可以选择不同类型的基金：股票型基金/债券型基金/配置型基金，以便对于股票、债券和基金市场都有较多地了解。
网友 whg7333 ：
您們好，我們夫妻在外企上班，共同月收入10000元，月消費2000元，現正準備要小孩，房款已付清，國債14000元，現金存款15萬，考慮到目前沒有大的費用支出，所以想拿一部份錢來投資。利潤可以小點，但要穩定，所以想咨詢一下各位，我應該拿出多少錢來投資，投資在什么方面。謝謝！
理财师_张引如：
whg7333 ，你好！
按你的情况，应该先留出两部分的资金，一个是应急资金，二是宝宝出生需要的费用。一般来说，应急资金一般为6个月的生活支出，可以把这部分资金存放于银行活期。而宝宝出生需要的费用也不少，主要包括生孩子的医疗费用、月子病房、月子保姆等护理费用、宝宝出生前的前期准备费用等，按各地具体情况也有所不同。这块资金投入货币市场基金，或是 6 个左右的短期银行理财产品都可以。
扣除这两部分资金后的余款，就可以用来投资了。如果不追求高收益，想要稳定一些，可以投资债券类的基金，比如兴业可转债基金（成立2.5年，累计净值已达1.46331元，累计收益46％）或是南方宝元债券基金（成立4年多，累计净值1.4851 ）等。这些都是比较低风险的基金。
还有你家的每月节余，可以采用定期定额的方法来投资，比如基金定投，它的适用范围很广，可以为几年后的买房买车计划早作安排，可以为孩子积累教育金，还可作为自己将来的养老金。而且越早投资越有利。关于基金定投的介绍、历史表现、如何选择等，之前我们已经说了很多了，你可以再参考一下。
网友 beyonderss88：
您好：
请问关于保本基金的问题，我已经在工行买了许多股票基金，现在想买一些保本基金，，请问主持人，能否给推荐几个保本基金，只需要告知我基金名字即可，具体的资料我可以自己查。谢谢！
主持人：
你好，我的选择肯定不如专家专业，就献丑了，我还真买了一些基金，我个人觉得“广发聚丰”最成功，但是现在净值很高，可以等它跌下去点再进入，这是我的个人意见，只是说出来供你参考的，基金投资还是很有风险的，你一定要认真的考量才行啊 ！
网友 lyn919：
新婚无房，两人月入10000，租房1K，生活1.2K，如何理财买房？
理财师_华丽
To lyn919
你好！
1. 首先确定何时买房，计划买大的房子，按照当地的房价购房金额大致多少；
2. 准备首付款，如准备短时间内买房的，资金的准备以高流动性的产品为主，如货币市场基金；如计划在2～3年后买房的，可选择股票型基金或配置型基金的方式；
确定购房目标金额时必须考虑还款压力，一般月供款不宜超过月收入的35%；（如何计算月还款可参照工行网站：理财 - 理财计算器）；按照您的情况，月还款不宜超过3500元，如果是20年贷款，大致大款金额为50万。
网友 狂想だ曲：
我一个人在成都月收入3000怎么理财？
理财师_ 华丽 ：
狂想だ曲 您好～
首先您对目前的财务状况要清楚：
1. 您每月的盈余有多少？
2. 您有哪些理财目标，是短期还是近期的？之后才能有相应的理财对策。
网友 1111111：
专家您好：
请问有什么理财方法适合3月～1年的较高收益理财产品或者其他方式吗？10000元～200000元等。
理财师_华丽：
1111111您好 ～
一年的投资期限较短，宜选择一些较高收益的高流动性产品：
1. 货币市场基金；
2. 银行发售的各种3月～1年的人民币理财产品；
3. 如果资金量较大么可以参与新股的申购。
网友 财迷老婆 ：
本人参加工作1年，目前为止还是月光族。我月薪2500元，吃、住、电话费公司包，水电费自理。从这个月开始我想拿出 2000 元投资，不过我什么都不懂，能不能帮我列个理财计划？谢谢！
好多朋友说，月光族适合定期定投，了解了一下，这个也有好多选择，不知道如何进行合理分配。还有，好像投指数基金收益高点，不知道风险大不大？
好多问题，就不一一列出，希望能帮我列一个好的理财计划，谢谢先了！
理财师_ 张引如 ：
To财迷老婆，您好～
先留出一部分应急资金，存放于银行活期或是投入货币基金，保持流动性以备不时之需。然后就可以把每月节余用作投资了。按目前的情况来看，基金定投的确非常适合你，它是一种很好的强制储蓄的方式，最适合年轻的投资者，特别是“月光族 ” ，可以帮助我们改掉大手大脚的坏毛病。
采用基金定投方式不必在乎进场时间，也不必在意市场价格的起伏，长期积累下来，成本和风险自然摊薄。一般投资者在没有足够的时间每日观盘，也没有足够的专业知识判断走势时，如果能采用基金定投方式，就能分散投资时点，因平均投资成本的效用而避免套牢，小积累获得大财富。
网友 ysw870913：
大家好，我是一名大一的学生，我看了一些理财方面的书，很想作一些小的投资，一是为今后个人理财打一定基础，二是也为今后自己存一些钱，我听说工行有基金定投业务，我刚好每个月可以省二百元生活费，准备投资三年，可我对基金不怎么了解，不知投哪个基金好。希望有经验的人士给我些建议！本人十分感激～～
理财师_张引如：
To ysw870913您好～
截止到2006年2月14日，我行的12只基金定投品种中，南方稳健成长年均收益9.82% ；华安中国A股年均收益9.77%；融通蓝筹年均收益12.73％；融通100指数基金年均收益12.52% ；博时精选年均收益17.59 ％；工银价值年均收益37.99％；国联安德胜稳健基金年均收益9.96%；广发聚富基金年均收益21.89%；申万巴黎盛利精选基金年均收益14.13%；广发稳健成长年均收益24.45％；诺安平衡年均收益20.05％；南方宝元债券基金年均收益7.17％。
总体来说这些基金的表现都很好，而且基本上都是成立二年以上的老基金，收益比较稳定。这位网友还是在校大学生，比较年轻，应该来说风险承受能力比较强。偏股型基金中的融通深证100、工银价值；混合型基金中的广发系列基金，诺安平衡，都是不错的选择。
网友 小曼曼：
大家好，我是最近才有留意理财方面的，刚结婚一个月，还有170000.00要供房子，月收入两人共7000.00左右，每月结余3000.00，请问以后如何理财会好一些。
理财师_张引如：
To 小曼曼您好～
先祝这位网友新婚快乐！成了家就好像一下子长大了不少，家庭责任感油然而升，要考虑的问题就比以前多得多了吧？ 也许不久的将来会添个宝宝，总得为他准备点教育资金；过两年还想买辆车或是换套大房子；将来的社会养老保险只够解决基本生活问题，要想退休后也安逸富足，总该积累点储蓄吧 ！
考虑到通货膨胀后银行现行的利率是负的，最好以定期定额方式进行长期投资。我们可以选择基金，收益比较稳定，适合风险承受能力一般的家庭，当然股票也不错，只是收益高的同时风险也高。曾经有人做过统计，同样收入和同样经历的人，从年轻时就开始理财的会比从不理财的人富10倍以上，尽早开始收益多多。你在新婚时就开始储蓄或投资，那么10年后，说不定房子，车子都在您的掌握之中，不但可以筹措绰绰有余的教育经费，还能积下自己的养老金呢。
网友 拥抱生活 ：
大家好，我是一工薪阶层，每月可省下500元吧，有没有适合的理财计划，或是怎样储蓄最上算。谢谢。
理财师_ 张引如 ：
To 拥抱生活您好～
我们刚才说了很多次基金定投业务，因为这种方式真的非常非常适合我们年轻人。其优点显而易见：省心省力（客户一次申请，以后就由银行每月自动扣款投资所选基金。并可随时根据具体情况终止）、资金压力较低（最低起点每月200元）、分散风险，降低投资成本（定期定额平均成本法可以有效降低成本）、平均费用最低。
就拿这位朋友的情况来说，我们可以把基金定投和零存整取做个比较：零存整取参考平均年收益2％，每月存入500元， 5 年后可以积累31524元，10年后是66360元，20年后是147398元；如果参加基金定投，同样每月500元，假设年收益5％，5 年后可以积累34003元，10年后是77641元，20年后是205517元；假设年收益8％，5年后可以积累36738元，10年后是91473元，20年后是294510元。
可以看到，选择基金定投方式，投资时间越长，风险越低，收益也越丰厚，再次证明了教育金规划要尽早开始。只是区区每月500元，只要持之以恒，20年后就可能变成29.4万元，这就是“复利效应”。
上面给出的工行12只基金实际年收益，5％或8％的年收益不仅完全可能实现，而且是出于偏保守的假设。
网友 metly：
条件：
1. 月入2000～2500，除月薪外一年50000。
2. 已购房，余95000使用等本金按揭10年。
3. 有闲钱10000。
4. 夫人收入基本为第1条的一半。
5. 成都的生活标准，两人生活均比较节省。
问题：
1. 过年前后想入住新家。（预3.5～4.5万装修）
2. 询问理想的住房还款时间和方式。
3. 预买车10～12万，想法是5年内实现。请专家给建议。
4. 投资住房或门面，还是其他投资项目？
“坐在高高的谷堆上”静候解惑！^_^
理财师_华丽：
metly您好
1. 目前你每月还款在 1200 元左右，应该说压力并不大；
2. 按照您目前的收入状况，除月薪外一年还有50000的收入，那根据你的第四条，夫人也有25000元，应该说有相当不错的收入，在年内实现购车的目标并不难；
3. 建议您从现在开始可以进行一定的金融投资，包括一些较高风险的投资产品（股票型基金、配置型来分享资本市场的收益。
网友 美丽冻人：
本人24岁，女，风险承受能力一般，属保守偏激进型的。现在主要情况如下：
收入：工资：2500/月 季度奖：3000/年 共它不稳定收入1～15万之间，按保守估计为5万/年，有时候会超过，这个不确定。年底奖金：5000元
支出：生活费用：1500～2000/月 特别支出：10000/2个月 房贷：930/月 20年，欠银行13万（因为有其它收入，有时候会超出每个月的零花费用，主要是置装与吃饭，也就1～2个月）
其它支出：10000/年（主要用于给父母买大件物品）
资产：房子一套，60平米，共17万（贷款13万）
存款：无
活期：2000元
基金：每月定投600，已投2个月，打算投三年。（工行的稳健增长型）
投资：6.5万，投资两年，收益为53%。投资费用4万是借来的。
保险：公司有医疗保险，养老保险，生育保险，失业保险．已保两年，公积金也有，但是才交两年，不用于贷款。
理财目标：
1. 妹妹明年上大学，估计能上一本线，所以四年的学费生活费应该15000/年*4年。共6万学费需我负责承担。
2. 希望三年后可以购一套110平米的套房用来给父母居住，我们这里为4500～5000/平米。
3. 5年后财产可达到50万。
注：本人消费较盲目，有时候会大开销。恳请帮忙理财，谢谢了！
理财师_张引如：
美丽冻人，你好！你需要的是一个综合理财规划，要做好这个理财规划，需要更多时间，可能还需要你提供更多更细节的具体信息，比如职业状况，保险保障的具体情况，婚姻状况等等。我们的理财咨询活动时间有限，很抱歉无法满足。请您光临所在城市的理财中心，那里有专业的理财策划师，可以与您共同规划专属于您的理财计划。
网友 xingye36：
贷记卡消费透支了，但是每个月总是容易忘记还，这样会行成不良记录影响我以后贷款吗？
理财师_ 张引如：
贷记卡透支后一定要及时还款，不然会形成不良的信用记录，造成日后的恶劣影响和不便。不过工行现在有自动还款业务，可以解决你的问题。它可以为您在牡丹卡（国际卡或贷记卡），每月到期还款日自动从您指定的还款账户中扣划透支的账款，无需您自行办理还款手续。这样就不必担心会产生不良信用记录了。办理该业务可以通过银行柜台办理，也可以在工行个人网银上自助办理。
网友 十余年：
现在工行代理多只基金，能推荐一只吗？
理财师_张引如：
目前工行代理几十只基金，类型有所不同，风险和收益也不尽相同。个人投资者选择基金，需要考虑自己的风险承受能力，投资金额，投资期限，收益预期等，应该把这些因素综合起来考虑。借用一句话：没有最好的，只有最适合的。这句话同样适合基金投资。
你还可以参考诸如晨星等评级机构出具的基金评级报告，那里有专业的数据可供参考。
网友 vigilwang：
两位专家好，我想咨询一下，我现在是在校大四的学生，马上就要工作了，自己在几年的时间里面有了几千块钱的积蓄，想通过理财来锻炼一下自己的财务能力。我想咨询一下，这笔钱应当通过什么样的理财途径，怎样处理才好呢？谢谢：）
主持人：
vigilwang你好 ， 华丽专家已经在主帖里对这个问题进行了答复，如下，请参考：
“你来说，赚钱不是理财的主要目的，对各个投资市场有更深的理解才是最主要的，因为金额有限，所以建议你主要投资于开放式基金。在投资方式上选择基金定投，起点金额只需200元，你就可以多尝试几种基金；（假如选择一般方式基金，只能选择1～2只基金）。
在基金定投中可以选择不同类型的基金：股票型基金/债券型基金/配置型基金，以便对于股票、债券和基金市场都有较多地了解。”
另外您主帖中的另一个问题还需耐心等待 ， 或活动结束后查阅主帖的答复即可 ， 谢谢您对我们活动的关注和支持 ！
网友 588566：
我手里有笔钱，想把银行贷款提前还了，但又怕临时有事要用，怎么办才好呢？
理财师_张引如：
你的这种情况办理我行的“存贷通”就可以啦。您可以指定一个存贷通账户，存入存款，银行将按一定的规则和比例，按您的贷款利率向您支付相应的增殖收益，如此一来，您就相当于获得一定比例的贷款利息支出抵补，从而减少每期的还款负担，达到与提前还款相同的效果。如果需要用钱的话，随时提取存贷通账户中的存款就可以了，非常的灵活方便。
网友 怜香惜玉：
专家好，本人喜好买点基金，总觉着申购不如认购，这样想对么？
认购基金的风险在于，我也不知道这个基金经理人是否能够运作好我的钱，我怎样知道关于基金经理人的相关信息以及他的投资策略？
理财师 张引如：
很多投资者和你想法一样，觉得申购费率高，老基金价格在1元以上，比较贵；而新基金价格便宜只有1元，认购费率也比较低。好像申购老基金不合算。但这是一个误区。新基金认购费率的确比较低，但通常在成立后有一个二～三月的封闭期，不能办理赎回。牺牲了一定的流动性。而老基金有历史业绩可以参考，它的价格直接反映了基金公司投资团队的运作水平。此外，选择购买新基金还是老基金，还要考虑基金的入市建仓时机 和基金投资运作策略，不能一概而论哪个更好更合算。
关于你的第二个问题，关于基金经理的资历和运作理念，在基金公司网站还代销机构网站上应该都可以查到。
网友 野鹤闲云：
华小姐你好！
我目前月工资固定收入2500元（税后），年奖金收入约3万元，月固定支出500元，另外有住房装修贷款月还400元，于07年12月到期。
现已有住房，目前代步的为摩托车，有07年2月到期的定期存款1万元，买有股票型基金1万元，活期存款1万元，股票投资5千元。
明年我有购房计划，预算约30万元，另外也想在明年计划育儿，请您给我理财建议好吗？
理财师_华丽：
TO 野鹤闲云，你目前有两大理财目标：
1. 明年购房，预算约30万元，准备约10万元的住房首付款和一些购房费用；您目前的金融资产有3.5万，你本人一年的收入盈余为4.9万，不知太太是否有收入，如果没有，可能需要通过一些积极的投资来加快资金的增值。同时购房后每月收入的一部分要用于还款，按照贷款20万元，20年，每月需还款1400元左右。
2. 目前的金融资产中的股票型基金或股票在明年买房前要找合适的时机变现，投入高流动性的产品；
3. 如果明年还有育儿计划，可能财务上比较吃紧；一方面目前生育孩子的花费在1～2万左右，另一方面太太在生育孩子阶段收入会有一定的减少，需要好好权衡购房计划和育儿计划。
网友 蜡笔大新：
我是咱们工行山西阳泉分行的一名普通员工，参加工作近5年，去年结婚，刚生育一小孩，父母都在农村务农。现在租房住，妻子和我一年的货币性收入共计3.5万元左右。我们刚刚贷款买了套房，债务共计奖金6万元，手头没有多少积蓄，请帮忙我该如何规划今后近五年的计划。多谢！
理财师_张引如：
目前你要做的是，开源节流，合理控制支出，争取每月除去日常支出和房贷外，节余出一块资金用于投资，加速资金积累，提高财务起点，才有助于你尽快达成理财目标。如果每月能有1000元用作基金定投，假设年收益率达到8％，五年后就可以积累7万3千多元。而且照我行代理的基金定投品种的实际业绩来看，8％的年收益完全可能实现。基金定投贵在坚持，长期投资一段时间以后，你应该可以看到良好的效果。
网友 guest：
买新发行的好呢，还是买净值已经很高的好呢？很多人说现在进入风险很高，可大盘这段时间不时连创新高，今天最高已突破1900。此时买基金是否合适呢？
多谢～～
理财师_张引如：
关于买新基金好还是老基金好，之前已经回答过网友相同的问题了，你可以参考一下。
目前的指数的确比较高，这是一个表象，今年以来的几个大盘股起了很大的支撑作用。衡量这个市场的风险达到了怎样的水平，还需要考虑多方因素：比如股改已 基本完成； 比如外资源源不断的进入；再比如下半年以来发行了很多新基金，规模都很大；等等。个人感觉此时购买基金不能算风险很大。
网友 怜香惜玉：
入市时机的好坏是否决定了基金经理人的运作策略？一般情况下，基金经理人的运作策略是已经规划好的，它是否会考虑市场形势的变化而有一定的变动？如果它的运作方案不符合当时市场形势，基金经理人会怎么考虑？
理财师_华丽：
基金经理人的运作策略不是由入市时机的好坏决定的；主要有基金本身的投资定位所决定的；
基金经理人的运作策略会随着市场状况的变化会有一定的变动；但在一段时间内会保持一定的稳定性。
当不符市场形势的情况下，基金经理人也会对现有的投资组合进行不断的调整；但整体的投资策略也会保持稳定性。
主持人：
时间过得真快，我们的活动马上就要结束了，感谢大家的热情参与，感谢专家的精彩解答！11月24日下午2点到4点，将是我们的“专家汇评一点通”活动，届时将有外汇专家为您指点汇市迷津！朋友们，下次活动再见！ |