主持人
亲爱的网友们大家下午好，又是一个周五的下午，同样是您的老朋友——工行网上金融咨询活动，欢迎大家来参加今天的活动，一起来关注最近热门的金融话题。
关心保险的朋友大概都知道，返还型健康险将于明年1月起正式停售，为什么它会被保监会叫停？已购买的返还型健康险是否还有效？明年健康现会有什么变化？我们又应该如何构建自己和家庭的健康防线？今天我们为您请来了太平人寿的两位资深专家，陈奇志先生和颜丙祥先生，陈先生是太平人寿北京分公司区域总监，拥有12年人寿保险从业经验，亲身经历北京个人寿险业务从无到有、从小到大的发展历程，对人寿保险业务有着深刻的理解； 颜先生具有 清华大学金融理财规划师专业资格认证，并且也是太平人寿十大金牌讲师之一。欢迎两位到金融咨询来作客，首先还是按照老规矩，请两位专家和我们的网友们打个招呼吧。
咨询师_ 颜丙祥
各位网友你们好！
咨询师_ 陈奇志
各位网友大家下午好！
主持人
其实这已经不是保监会第一次叫停特定品种的健康险了，去年分红型健康险就曾经被强行退市，今年，返还型健康险又遭受了同样的命运，我想大家一定都很想知道这其中的原因，尤其是叫停的还是目前市场上卖的最好的一个健康险品种。那保监会之所以会作出这样的决定主要是出于哪方面的考虑呢？
咨询师_ 陈奇志
今年九月一号正式实施的健康险管理办法，主要是从两方面的考虑，一方面是规范保险公司的经营，另一方面也是为了更好地保障客户的利益。因为健康险精算基础与寿险有很大差异的，健康险是以发病率作为计算的基础，寿险是以死亡率率计算的，两个精算基础不一样，这样在日后的保险公司经营上也会存在很大的风险。
另外一个，现在由于科技水平和医疗水平的发展，对疾病的诊断和方法都比以前有很大的不同。所以，我们国家以前也没有这样针对健康险的一个管理办法，所以这回国家推出这个目的是为了规范公司经营和确保客户购买健康险的自身权益。
主持人
自从传出即将停售的消息后，很多保险代理人都建议客户赶紧购买，那我们到底需不需要搭载这班末班车呢？
咨询师_ 陈奇志
因为具体的产品本身的需求不一样，这种情况下还是要根据自己的情况。另外新产品和旧产品形式上，举例说，有人可能喜欢轿车，可能有人喜欢SUV，要从你的需求着手，健康险是越早买越好的，越早拥有健康险的保障是越好的，无论购买哪种，新的还是旧的都是越早拥有越好。
主持人
那么明年1月1日起新的《办法》实施以后，对原来已经购买了返还型健康险的客户，以及未来健康险的设计、开发等方面会有怎样的影响呢？
咨询师_ 颜丙祥
对以前已经投保的客户没有影响。因为之前的产品是根据以前的费率精算基础和法规的要求设定的保险合同，根据合同法的要求，要按以前的来执行。也就是说如果客户以后发生了理赔的情况，也一定要按照原来已经定的老的办法去执行。
第二，未来的健康险相比现在更加突出保障。首先，死亡责任有上限了，不能超过重大疾病的保险金额，现在很多保险公司的健康险的死亡责任是健康险的两倍三倍，这样的产品以后都将不复存在。
另外，健康险和医疗保险都不包括生存 给付责任，单纯的到期返钱型产品以后不会再有了。另外，短期健康险的费率允许进行调整，保险公司可以根据每年理赔程度确定是不是进行调整。现在很多健康险的保费都是固定的，一旦签约，都是按固定金额投入， 将来的产品在这方面就会发生很大的变化。在保证保险公司盈利能力的同时，客户的投入成本变得不确定起来。
最后，费用补偿型医疗产品，要根据客户已有的保障情况，在保险条款，费率和赔付方面都会区别对待。将来如果客户拥有了公费医疗，有了社保，购买相应的费用补偿性保险的时候可能要少一些钱，保费可能低一些。对于没有任何保险的客户，购买此类产品可能要比现在更贵。
w_zh
我今年38岁，我爱人39岁，我们俩都是中直企业的职工，孩子上小学四年级。
2005年12月至2006年11月的一年间，我们俩扣除“三险一金”后的月平均工资分别是1710元和1050元，我们现在有12万元的银行存款和两万元工银瑞信稳健基金，没有买过任何商业保险。请专家指教 —— 我们这种情况应该如何投保？另外，我老妈今年68岁，每月有260元的养老金，我应该为她买什么样的保险？
咨询师_ 颜丙祥
因为您的收入有限，应该购买投入少保障高的计划。首先要考虑的是意外伤害和意外医疗保险，主要是防范意外身故，意外伤残和意外烧烫伤给家庭带来的收入损失。另外，可以从银行存款的12万里面拨出一部分做重大疾病保险。来消除在收入比较低的情况下对巨额医药费支出的担心。社保的医疗是费用补偿型，需要我们先支付后报销。而商业保险的健康险是赔付性质的，可以在确诊后治疗前就有急用的现金到位，可以和社保形成良好的互补关系。所以，建议从现有的银行存款里拿出部分为全家人做好重大疾病健康险的保障。本来存在银行里的 12 万元就应该有一部分留作紧急医疗使用的，只不过不想保险这样可以以小搏大。
至于您的母亲，因为年龄已经达到68岁了，从保障角度来说费用非常昂贵，所以建议您可以把这个放在一个比较次要的位置，因为你们就是他的保险。
JIANGXIA
我妈妈是外地户口，现随我在上海定居，因为没有养老和医保，我想帮她买一份返还型健康险，可以加意外医疗的附属险的，如果有住院等比较大的医疗费用产生时可以压力比较小一点。她今年刚50周岁，买这个险种合适吗？
咨询师_ 颜丙祥
因为不了解您的具体财务状况，所以，可能说得不会特别准确。50多岁左右购买健康医疗保险费用会比较高。但从保障的角度来说是非常必要的，重大疾病险就是急用的现金。在救治过程中，往往人生命的长短直接决定于钱的多少。所以，如果在财务条件允许的情况下我建议购买。
工银
双方单位已有医保（基本保险3万及重大疾病8万） 、养老，已有住房，工作稳定，除有一份平保公司的保险金额为3万元的平安幸福险及附加人身伤害意外险（1万元）（至2017年到期，到期后无保障），均未购买其它险，想请专家提出建议应增加什么险种，对医疗健康险我们的要求是所有的保障都放在即期，即身故后的赔付不需要。
咨询师_ 陈奇志
从您的简单介绍来看，个人感觉重大疾病的保额还是偏低的和自身综合性的保障，还有人寿险的保障有点偏低的。如果说健康险的要求来讲，建议您应该首先考虑的是重大疾病的保障。返还型健康险有一个好处，您可以在您认为合适的时间选择通过解约的方式获得这张保单的现金价值。另外不知道您的年龄和收入的情况，所以无法在产品对比上向您推荐一个比较明确的产品和保险金额。
未雨绸缪101
陈专家，颜专家，两位好，我今年31岁，是一名中学教师，我先生和我同岁，做点小买卖，收入不固定，没有任何保障，我们有一个孩子，今年6岁，我们想买一些保险，其中能够减轻医疗负担的健康险是重点，其它也可以搭配一些有收益的那种，请问我家这种情况买些什么保险比较合适，价格也不要太高，我的家庭收入平均下来每月大概7000——8000。
咨询师_ 颜丙祥
建议家庭经济支柱购买额度较高的健康险和意外险，再附加一些报销类型的医疗保险，最大限度地保障收入。配偶购买健康险，分散因为健康风险带来的经济损失风险。孩子也应该购买健康险，再加点意外险和意外医疗。三口之家总体额度控制在一万五千元以下。
身体是革命的本钱
请问有没有类似医保的，只要看病就能报销一定比例的费用的那种健康险，如果有保费大概每个月要多少？
咨询师_ 颜丙祥
现在的费用补偿型健康险都可以按照一定的比例报销，只是各家公司报销比例不同。费用分类不同，不过大多数都是附加险。需要同时购买其它的主寿险，每个月投入五百块钱左右。
391256072
两位专家： 你们好 ！
我想问一下，中国人寿保险公司的国寿千禧理财两全保险（分红型）算不算返回型健康险？
他是每年分一次红， 每三周年生效对应日按基本保险金额的 5% 给付生存保险金的。请回答为感！
咨询师_ 陈奇志
这个不是返还型健康险，是年金保险。
chisunv
两位专家好，我们两口子都是经商的，想买两份医疗健康险，但不知要买哪种好？
咨询师_ 陈奇志
由于不知道您的年龄、收入。所以，也不知道您的需求，保险是要讲究需求和支付能力的。所以，我们也无从谈起。如果经济实力比较强，返还型健康险比较好，符合您购买的心理特点。如果说经济实力较弱建议您买明年一月一日起发售的保障型健康险。
villary
给孩子上了健康险和分红险，最近孩子去国外上学了，我们上的保险怎么办啊？如果有病能理赔吗？可以退保吗？退保要扣多少手续费阿？麻烦指教一下。
咨询师_ 陈奇志
健康险和分红险，如果继续缴费，继续有效。在国外是可以获得理赔的，（主要的保险产品，健康险，和分红险，未对地域做出规定的都可以获得理赔）。
退保是这样的，要看你具体交了多少年的保险费和具体的现金价值是多少，看一下您的保险合同，会有一列数字表明现金价值，你查一下对应年限就可查到退保金额。
qwas
原来买的明年1月1日以后怎莫办？
咨询师_ 颜丙祥
照常有效。
白菜头
专家好，主持人好，我和我老公都有癌症家族史，我很担心，请问什么保险适合我们俩啊？
咨询师_ 陈奇志
许多癌症确实存在着遗传倾向这样的问题，以您目前这样的情况，建议首先要考虑的是重大疾病险。但，有遗传倾向并不等于有遗传。所以，现在投保还是有可能通过核保的，出于经济因素考虑，返还型健康险是非常适合您的。
现在国内主流国有保险公司，均对重大疾病中的恶性肿瘤的定义都比较明确，毋须担心。所以，购买重大疾病保险是非常合适的。
9999 金
请问健康险与寿险是不同的吗？买了健康险还用买寿险吗？
咨询师_ 颜丙祥
当然不同了，健康险是以人的身体健康状况为标的保障产品，主要包括重大疾病，医疗报销等保险；寿险是以人的寿命和身体为标的保障产品。功能不同，购买并不冲突。
土豆子
请问我想买寿险的话什么样的适合我，我今年35岁了，您能推荐机款吗？
咨询师_ 颜丙祥
可以给您推荐一款太平人寿跟德国慕尼黑合作开发的卓越人生系列，保值与返款兼顾。是目前市场上较为完整的综合保障方案。
怜香惜玉
可能是心理有阴影，我总觉着保险公司就像是骗钱的，逼着客户在那里花钱打水漂玩。我花了钱不仅一点收益没有，而且过了保障期连本金都回不来。请专家告诉我，保险到底有啥合理性呀？
咨询师_ 陈奇志
保险这种制度可以上溯到周朝，自周朝以来就有的一种社会制度。保险本身对个人和对国家来讲都是非常重要的一种保障制度。保险业有一句俗话，叫无风险无保险。至于您刚才提到的保障期连本金都回不来的问题，可能是您具体选择的产品不适合您的心理需求。但与保险本身的合理性是不存在冲突的。另外，从国家体制改革以来，以前是国家和单位管医疗和养老的，现在虽然社保也提供保障。但是仅提供基础的保障，至于全面保障，还是要通过自己购买商业保险来完善。现在一场重大疾病就能让你辛辛苦苦30年，一病回到解放前。您说保险到底需要不需要呢？
guest
父亲已退休，单位已办三金，若为以后医疗方面着想，应买什么保险，多少金额，购几份？
咨询师_ 颜丙祥
我建议自己的保险现在开始考虑，不要等到退休再考虑，保险越年轻买成本越低，越容易通过核保。
xingye36
什么是返还型健康险啊？我和妻子均有社保，想购买健康险来进行补充。不知有哪些品种可选择？重大疾病险好是好，但对各重大疾病的医学定义不甚了解，害怕理赔时麻烦，而且相对概率也较低啊。他们会不会赔钱给我呀？我怕他们玩猫腻。
咨询师_ 颜丙祥
通俗地说，返还型健康险就是“生病赔偿，健康返钱”。选择购买健康险可以根据自己的财务情况和具体的风险状况进行选择。女性有专门的健康险，可以咨询各家公司的保险顾问进行细致的选择。太平人寿的福寿双至和附加女性疾病保险都是非常好的选择。福寿双至重大疾病保险组合的医学定义基本符合新的健康险管理办法。另外，现在太平人寿非常看重理赔服务。所以毋须担心，我们最快的赔付只需一半小时。
另外，重大疾病的概率是逐年递增的，根据最新的卫生部 2004 年统计年鉴可以看出，恶性肿瘤，心肌梗，脑中风等重大疾病占总死亡因素的 60% 以上。
随着各家公司竞争越来越激烈，监管也随之越来越完善，如果客户符合重大疾病范围内，或者是确实发生了保险责任，任何一家公司均不敢不赔你钱，理赔服务是保险公司的核心服务，也是各家公司竞争的焦点。所以理赔会越来越容易，不会越来越难的。
w_zh
专家您好！谢谢您的解答。我对保险一无所知，您能就我的情况以太平保险公司的保险产品为例，给我说一说具体的险种名称，投入多少为好。谢谢！
咨询师_ 颜丙祥
太平人寿的综合意外保险系列是您非常好的选择，每年投入不会超过八百块钱。另外，重大疾病险方面，可以考虑购买福寿双至五万保额。如果，选择年限最长的缴费方式，每年投入的保费是1800元左右。
一把小刀
我今年24岁，参加工作不久，我们单位目前只有养老保险，问我自己还需要购买一些什么保险进行搭配比较合理？
咨询师_ 颜丙祥
购买保险是有先后顺序的。如果没有买过任何商业保险，购买保险的顺序按照以下进行：意外保险，意外医疗保险，重大疾病保险，医疗保险，养老保险，投资理财型保险。您可以根据自己的财务情况选择一次性或者分次购买进行组合搭配。具体的保险额度应该以您年收入的十倍左右为宜。每年投入的保费占您年收入的10%到15%左右为宜。
快乐紫轩
我父亲今年59岁，身体不是很好，也无任何社会保险，是名下岗职员，他适合买什么样的医疗保险？
请为我解答？我是北京的一名军嫂，无业，在湖南买了“平安永利”，我想买医疗的，我没有任何社会性质的保险，今年29岁 ，年底入户深圳，请问我适合买什么保险？
咨询师_ 颜丙祥
首先，您父亲比较适合购买综合意外保险。但是因为身体不好，可能核保会有些问题。这部分投入不多，但可以最大限度地解决意外和疾病医疗方面的问题。至于您本人的保险，可以按照意外险，意外医疗，重疾医疗做顺序购买。但因为是无业，没有收入，可能在投保额度上受到限制。购买商业保险与户口，以及居住地没有任何关系。
猫头鹰06
专家您好：六年前我购买了一份分红型保险，同时购买了一份住院安心及手术医疗附加险每年114元，今天正好又要交费了。保险员希望我再购买一些将要停的返还型医疗保险，尤其是大病可以保，我说在企业已购了每年58元的大病保障险，她说不是一回事。请问应该如何理解这个问题？
另外我购的医疗附加险早已不再办了，只因我原来已办所以就一直可以购买，但这种险随着医学的发展似乎用不上了并且从去年起是124元/年，请问这种险也会上涨吗，这六年里我从未生过病所以感觉上有点承受不起，是否需要继续呢？
咨询师_ 陈奇志
从你叙述的情况来看，你购买的健康险产品比较单薄，虽然单位已经购买了58元的大病保险，但是是团体保险，不是个人保险。从缴费情况来看，单位购买的也是比较单薄的。你自己购买重大疾病保险还是比较合适的。另外因为从你说的费率来看，你的手术医疗附加责任也是比较低的，这个产品确实要在十年跨度内会有一次调整。保险就是身体健康的时候购买，有病的时候享受。如果到有病的时候再买，往往就来不及了。所以，要未雨绸缪。在你购买的保险产品的形式上，首先应该加大重大疾病保险的比例。
CiCi
急急！买保险进行投资划算吗？
咨询师_ 颜丙祥
保险是家庭理财的基础，其主要功能是保障。如果您想通过买保险进行增值，那会令你失望的。每种金融工具的功能不同，保险虽然具有一定的投资功能，但增值功能相对其它投资工具弱一些。
主持人
健康对于我们每个人的重要性是不言而喻的，繁忙的工作、快节奏的生活，激烈的竞争……都对我们现代都市人的健康提出了严峻的挑战！而这种对医疗的普遍需求和昂贵的医疗价格之间的矛盾也确实是摆在我们面前的一个问题，“看病难、看病贵”赫然位列目前中国经济社会生活中的五大矛盾之一。那我们老百姓医疗保障的第一支柱无疑是我们的社会保险，也就是我们常说的三险一金中的“社会统筹医疗保险”。而商业医疗保险作为保障的第二支柱，也应该担负起它的责任，今天我们还想和专家一起来看一看我们应该如何利用商业健康险来加固自己和家庭的健康防线。
商业健康险能解决我们哪些问题？给我们提供哪些保障呢？
咨询师_ 颜丙祥
商业健康险是用来解决家庭财务健康问题的，特别是在发生健康危机的时候，能够及时提供大笔的现金流。治疗、康复，使我们恢复收入能力，从而保障家人的高品质生活。商业长期健康险与社会保险的大病统筹最大的不同在于是赔付性质。在满足合同约定的理赔范围时即可获得赔付金，而不需要票据报销。所以它和社会保险相结合，可以在最大程度上保障我们的财务健康。特别在看病难看病贵的当下，治疗时间长，花费巨大的疾病，往往让家庭经济陷入困境。有了重大疾病健康险，就能很好地解决罹患疾病时我们急需要的现金。所以，家庭中的每个成员，都应该拥有充足的商业健康险来保障家庭的财务健康安全。
主持人
不同的人购买的健康险的数额、品种和时机应该也是不同的，那我们在购买健康险的时候应该遵循怎样的原则呢？具体的说就是怎么确定买多少？买什么？什么时候买呢？
咨询师_ 陈奇志
健康险最重要的作用是收入保障，一旦我们罹患重大疾病以后，收入不仅研究减少，还会有大笔的医疗疾病支出，而商业健康险的收入保障作用，就是给我们强有力的支持。所以，如果有社保的人应该着重购买重大疾病保险，如果没有社保的，应该购买重大疾病保险和住院医药费补偿保险。
另外，由于疾病事故发生的不确定性，当然越早拥有健康险收益区间也会越长。
主持人
其实，在保监会叫停返还型健康险的背后，我们可以看出来监管部门对保险行业监督指导的决心和力度，我们也真心希望保险业能够不断的规范和完善，真正担当起“社会稳定器”的作用，让我们每个人都能多一份保障和安全！好的，今天我们的活动就到此结束，感谢大家的参与，感谢专家的精彩解答，欢迎下次再来金融咨询栏目作客！12月22日下午2点到4点，我们将和基金专家一起来盘点2006的基金市场，精彩不容错过，朋友们下次活动再见！祝大家周末愉快！
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