古有牛郎织女，今有夫妻分居，人生难免有遗憾。对吴婷婷而言，最近就需要做出一个痛苦的选择，要么选择放弃自己的工作，和老公同在一个城市，要么夫妻长期两地分居。

　　吴婷婷在苏州有一份稳定的工作，在事业单位上班，每月收入5000元。她和老公2007年结婚，2009年育有一女。今年老公33岁，她30岁。两人本来都在苏州工作生活，但一年前，她老公因工作需要，调往南京了，月收入13000元，有五险一金。每个月，老公都要来回苏州南京4次。

　　目前两人有定期存款33万元，活期存款10万元。因为分居两地，各自都要租房生活，开销比较大。婷婷、孩子以及婆婆在苏州生活，每月开销4500元，其中，房租2000元，生活开销2500元。老公在南京与同事合租住房，房租1500元，加上往来车费以及生活费，每月开销3000元。

　　孩子明年就要上小学了，他们打算在南京或是苏州通过公积金贷款，按揭买一套二手房，以方便孩子上学。若是在南京买房，婷婷得辞掉工作，带着孩子去南京，可能会有一段职场空白期。若是在苏州买房，就得夫妻长期两地分居，而且住房开销持续不减。

　　理财目标：

　　1.年底购买一套二手房，预算80万元

　　2.为孩子储备大学教育金

　　3.有经济能力的话，补充商业保险，增加重疾、养老保障

　　“扣除每月必须开支和储蓄，建议剩余财产70%配置货币基金，另外30%做基金定投，一半投资国内A股市场，另一半投资海外市场QDII。”

　　案例情况假设

　　假设一：如果在南京用先生的公积金贷款买房，可以省去两地租房开支，并且可以避免夫妻长期分居，但可能面临太太找新工作的空窗期。

　　假设二：如果在苏州贷款买房，可以省去苏州的租房开支，但夫妻双方还是两地分居，并且公积金不能异地贷款，只能每隔半年到一年提取一次。

　　相比之下，笔者更建议在南京购房。

　　1、可以用先生的公积金贷款购房；2、不用两地分居，便于家庭和谐；3、太太的收入约占先生的1/3，家庭经济支撑主要依靠先生，太太工作变动带来的损失小于先生。

　　资产情况分析

　　1、现在夫妻二人准备年底用公积金按揭买房，预算80万元，目前资产共计43万元，如首付40万元，贷款40万元，按贷款20年来推算，每月需还约2600元。先生的公积金按公司、个人各缴纳10%来计算，每月有2600元，正好覆盖每月的按揭贷款。剩余3万元可做应急资金。

　　2、目前读大学本科每年按3万元计算，需准备12万元的大学教育金。但考虑到每年约4%~5%的CPI增幅，明年开始孩子读小学，还有13年的准备时间，预估需储备约22万—24万元左右的大学教育金。

　　3、根据目前吴女士的家庭状况，适合配置消费型的商业重大疾病险。如果按照20万元保额、保30年来计算，夫妻二人每年共需缴纳4000—4500元的商业保险，每月需储蓄约500元左右。

　　如果在南京买房，省去两地租房开支，合并家庭全部开销后，每月收支情况估算如下：

　　注：每月购房贷款已和先生的购房公积金2600元相抵消。如太太在南京找到薪资5000/月的工作，每月结余14000元；即便是最差情况，太太找不到工作，也能每月结余9000元（由于意外开支和工资增幅无法预计，以上数据只做参考）。

　　可投资产配置

　　扣除每月必须的开支和储蓄，建议将剩余财产的70%配置货币基金，因为货币基金是功能类似于银行活期存款，收益却高于银行存款的低风险投资产品。另外的30%做基金定投，一半投资国内A股市场，另一半投资海外市场QDII。

　　对中国股市而言，长期看，应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划。

　　家庭商业保险的选择，建议购买纯消费型的险种。这类产品保费较为低廉，保额较高，比较适合目前小家庭的财务状况，配置的险种为定期寿险附加重大疾病保险。