浙江义乌市是全国闻名的小商品城，有30多万种商品在这里流通，义乌市民营、个体经济活跃，经济的外向程度很高，外国常住人口8000多人，有600家左右的外资企业。浙江金绣花边有限公司是坐落在义乌的一家企业，其成立于1997年，2003年进行了规模扩建，2005年金绣花边公司的销售额已经超过2亿元，其生产的纺织产品95%以上都出口到了非洲、欧洲等地区。公司总经理金伟东介绍说，企业能够有今天的发展，在很大程度上得益于当地工商银行提供的信贷支持和金融服务。2005年，工行义乌支行为金绣花边有限公司提供了3500万元的贷款，支持企业购买了瑞士生产的目前国际上最先进的刺绣机，企业的生产能力由此大大增强，产品质量明显提高。据了解，像金绣花边这样借助工商银行金融支持而发展起来的小企业在义乌就有几百家，而全国目前在工商银行有信贷余额的小企业则有21417家。

　　近年来，中国工商银行积极创新，大力发展小企业信贷业务支持小企业发展，取得了可喜的成绩。根据内部统计，截至2006年3月31日，中国工商银行小企业贷款（不含贴现）余额突破了1000亿元，达1023亿元，贷款的不良率则低于全行各类贷款的平均水平，质量优良，小企业贷款正日益成为工商银行新的利润增长点。

　　工商银行相关部门负责人介绍，2005年以来工商银行小企业贷款增速明显加快，根据内部统计，当年累计共对小企业发放贷款（不含贴现）1078亿元，年末贷款余额比上年净增加350亿元，较年初增长70%，在全部法人客户贷款增量中的占比超过30%，今年前3个月，该行又累计对小企业发放贷款（不含贴现）463 亿元，贷款余额净增加190亿元，小企业信贷业务呈现既快又好的发展势头。

　　这位负责人说，工商银行之所以能在小企业贷款这个极具挑战性的业务领域中抓住商机，首先是该行从国家信贷政策和商业银行信贷经营原则出发，平等对待各类小企业。在选择小企业客户时，重点支持生产优质产品、技术含量高、有市场竞争力和良好发展前景的小企业，并严格限制投向不符合国家产业政策和行业发展规划的小企业。此外，工商银行建立了差别化的区域信贷政策框架，稳步推进梯度发展战略。该行根据不同地区小企业信贷资源及不同分支机构信贷管理水平，将全部辖属二级分行划分为四类，在小企业信贷业务授权、客户准入标准等方面予以区别对待，主要是鼓励一类行和二类行加快发展小企业信贷业务。2005年，工商银行确定12家分行为小企业信贷业务重点发展行，及时调整和完善区域信贷政策。根据内部统计，截至2006年3月末，12家重点行的小企业贷款占到全行的90%以上。

　　这位负责人还说，工商银行率先在全国金融系统内提出了把对“小企业”的贷款和服务作为独立的业务品种来经营考核，这一创新得到了人民银行和银监会等部门的认可，该行也成为四大国有及国有控股商业银行中唯一被银监会确定的小企业信贷业务联系行。在此基础上，工商银行充分考虑小企业财务制度不健全、银企之间信息不对称等实际问题，从大量风险因素中筛选出能够反映小企业及其融资风险特征的指标，研究制定了全新的小企业评级、授信管理体系。该行还重新设计了小企业信贷业务流程，摸索新的业务管理体制和风险防范措施，构建新的市场拓展和业务营销模式。

　　与此同时，工商银行还以市场为导向，采取了各种措施满足小企业金融需求，改善对小企业金融服务。其一是针对小企业贷款金额小、频率高、时间急等特点，优化了信贷业务审查审批流程，使信贷业务授权更加符合市场需要，提高审批效率，大大加快了市场反应速度。其二是不断推出新的金融产品，满足小企业各种融资需求。目前，工商银行已经能够为小企业提供流动资金贷款、循环贷款、账户透支贷款、打包贷款及保理业务等贷款类产品，也可以提供银行承兑汇票、信用证、国际贸易融资、票据贴现、保函等表内表外金融产品，基本能够适应小企业生产经营的需要。例如该行针对小企业融资中面临的“担保难”问题，努力创新贷款担保方式，陆续推出了存货质押贷款、店面保证金质押贷款、自然人财产抵押贷款，并积极与中小企业信用担保机构合作，为中小企业提供专业担保公司保证贷款，切实满足小企业融资需求。第三是利用该行的电子网络优势、人才优势，积极为小企业办理电子银行业务，提供现金管理等服务，帮助小企业改进经营管理水平，降低成本，提高效益。

　　在积极推动小企业信贷业务的同时，工商银行十分注重小企业信贷风险防范，并制定了一系列风险管理政策和制度。该行结合小企业特点，规定单户小企业的最高融资限额、单笔贷款最长融资期限，使之与小企业经营规模及生命周期相匹配；强化贷款担保管理，对不同分支机构分别规定了可以接受的贷款担保方式，使之与当地的信用环境相适应；大力推行分期还款方式等。该行还加强对分支机构的小企业信贷风险管理，对小企业贷款不良率超过风险控制线的分支机构给予小企业信贷业务处罚，有效控制风险总量。此外，该行利用信息科技优势，在现有信贷管理系统（CM2002）的平台上进一步开发了小企业信贷业务管理子系统，实现了小企业信贷业务的全流程电子化操作和政策制度刚性控制，在提高经营管理效率的同时，保证基层行全面、正确地贯彻落实总行各项管理制度，提高了小企业信贷风险防控能力。