浙江是国内小企业起步最早、发展最快、最具特色的省份之一，小企业已成为全省经济社会发展的重要支柱和推动力量。这样的经济格局，也决定了当地金融机构必须创建以小企业为主要对象的金融服务模式。工行浙江分行始终把为小企业提供优质金融服务作为自己应尽的社会责任，特别是在当前受到国际金融危机影响、小企业面临困难的形势下，把小企业金融业务作为公司金融业务的战略重点，采取积极有效措施培育和扶植小企业健康发展。

　　真情不改 把支持小企业发展作为战略重点

　　刚刚跨入2009年，浙江的小企业就感受到了春天的暖意。1月5日，工行浙江分行下发了《关于进一步加强小企业金融服务工作的指导意见》。在这份以2009年1号文件下发的指导意见中，该行从营销优质市场、拓宽营销渠道、加大产品创新和推广力度、提升小企业综合金融服务水平、推进小企业经营管理精细化、提高小企业风险管理水平、构建良好的小企业信贷经营环境和打造小企业精干营销团队等方面提出了30条详尽务实的措施。

　　市场分析人士认为，在当前的经济形势下，工行浙江分行以新年第一号文件形式进一步加大对小企业的支持力度，充分彰显了该行在特殊时期支持小企业，与小企业共度时艰的社会责任感，促发展、保稳定的信心和决心。

　　创新产品 不断适应小企业融资需求

　　陈某是金华某涂料有限公司的法人代表。他的企业离市区比较远，以前跑一趟银行路上至少需要半个多小时。现在，用上了工行浙江分行新的融资产品——“网贷通”，不仅手续简便速度快，还可根据销售淡旺季，随时取用还款。

　　2007年4月，工行浙江分行在国内银行中率先推出企业网络融资新产品“网贷通”，在小企业发达的温州、台州和金华三地试点，得到客户的认可。从2007年10月份开始，这一金融创新产品开始在全辖推广。截至2008年末，工行浙江分行已累计与381家企业签约，贷款累放金额达16.43亿元。

　　据介绍，“网贷通”即工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户可通过网银或电话银行自助进行提款和还款业务申请，贷款最高额度可达3000万元。客户有闲置资金时就用来还贷，需要资金时就自主提款，就像刷银行卡一样方便。

　　“刚开始有点担心网络安全问题，后来发现工行是与微软合作的，我们使用的USBKEY硬件加密证书，这种方式也被国家网络主管部门认为是目前最好、最安全的。加上‘网贷通’还有先进的业务提醒和全面的查询功能，用得很顺手、很放心。”让陈某感到满意的另一点是，“网贷通”虽说是24小时通关，实际上，上午申请，下午就能拿钱。

　　工行浙江分行相关负责人介绍说，浙江的小企业一般没有稳定的供货渠道和销售市场，一直在满世界地寻找商机，一旦有机会就要立马拍板，这就需要考虑技术能力、风险判断和资金来源。因为银行不能提供异地贷款，企业只能预签意向，飞回所在地和银行细谈，待资金落实再与对方正式签约。而市场瞬息万变，小企业因此和许多商机擦肩而过。另一个不能否认的事实是，浙江目前有近500万人在外地经营发展，很大部分还难以取得银行的贷款支持。凭着敏锐的嗅觉，工行浙江分行以此为突破口，推出了“网贷通”这一“循环贷款+网络技术”模式的新产品。由于“网贷通”满足了经常性的、反复的、无法事先计划的用款需求，因此普遍适用于绝大多数的小企业有贷户。

　　先吃螃蟹的企业也尝到了另一个“甜头”。陈某表示，以前向银行贷款都是一次性的，而实际的生意是一单一单签的；借款期限是毛估，也许贷款期限是半年，但最后两个月生意就搞定了。如果还清贷款下次需要的时候重新申请，十分繁琐，于是干脆就放着，白白向银行付利息。使用“网贷通”后，这个问题就解决了。他算了一笔账，以目前一年期流动资金贷款基准利率计算，一笔500万元的贷款如果一年中能节约30天的使用时间，则至少可省下2万元左右的融资成本。

　　“‘网贷通’适应了小企业信贷短、频、快的特点，通过现代化网络手段，让财务状况良好的企业足不出户即可贷款，打破了时间和空间上的限制，省去人情关、脸面关，满足了浙江小企业的融资需求。这是以一个点上的产品实现了对小企业融资难的突破，这一创新之举无疑为浙江的金融业创新带了一个好头。”业内人士如此评价。

　　“网贷通”是工行浙江分行小企业信贷业务创新的一个缩影。为适应浙江省小企业蓬勃发展的现状，工行浙江分行近年来一直在不断地求“变”。“只有围绕市场需求，加大产品创新力度，推出适合小企业现状的特色产品，才能持续提高金融服务水平和市场占有率。”该行相关负责人说。正是在这种理念的引领下，工行浙江分行近年来在小企业信贷产品创新上不断地推陈出新，始终走在同业的前列。如：为缓解企业短期内筹集大笔资金还款的压力，他们推出了“整贷零偿”业务，得到了市场的广泛认可；针对小企业融资面临的“担保难”问题，陆续推出了存货质押贷款、店面保证金质押贷款、自然人财产抵押贷款，并积极与信用担保机构合作，为小企业提供专业担保公司保证贷款；为适应小企业金融需求多样化的趋势，积极推介常年财务顾问、并购融资顾问、外汇理财等业务。

　　2007年10月，工行浙江分行在工总行的支持和指导下，与阿里巴巴(中国)网络有限公司联手推出“易融通”小额信用贷款，在业内首开小企业网上信用贷款之先河。2008年7月，该行又推出了专为帮助小企业渡难关而打造的贷款产品——“助业贷款”。

　　再造流程 完善小企业营销架构与服务机制

　　如果说业务创新是工行浙江分行开拓小企业市场的一个“利器”的话，那么，对小企业营销架构及信贷操作流程进行大幅度整合和再造，降低小企业准入门槛，合理下放小企业信贷审批权限，简化审批手续，提高服务效率，则是该行的另一个“制胜法宝”。

　　2004年以来，工行浙江分行先后制定了分支机构办理小企业信贷业务准入管理办法、小企业法人客户信用等级评定办法等多项制度，对小企业信用评级采取了有别于大企业的做法，降低了小企业成为工行信贷客户的门槛。而从授信制度的角度分析，工商银行总行的放权，也使得小企业贷款与其本地化的特点相吻合，更加贴近了小企业信贷市场。

　　针对小企业贷款金额小、频率高、时间急等特点，工行浙江分行不断优化信贷业务审查、审批流程，加快市场反应速度。他们将小企业融资审批权在风险可控的前提下尽量下放，微型企业和大部分小型企业的业务审批在支行完成。每一信贷审批部门均设一名审查员和一名审查主管，支行信贷审批部门设置审批官，由二级分行信贷审批中心委派。由此，一笔小企业融资业务的审批最多不超过6个审批人，审批权下放后一般不超过4个审批人，审批环节大大减少，审批效率明显提高。

　　与此同时，工行浙江分行不断创新小企业营销体系，专门成立了小企业金融业务部，各二级分行也相继设立了相应的机构，专司小企业金融业务发展规划、市场调研、客户细分、产品开发、市场营销和业务培训等职能，并在全辖范围内确定了50家小企业重点支行，初步建立了省、市、县三级行的分层营销体系，形成了有利于小企业营销和管理的组织架构。