年末即将来到，每个单位的年末结算也已经在稳步进行，工薪阶层在一年中的努力终于能够得到回报。不过，由于单位规模、个人业绩考核的各种因素影响，社会上的工薪阶层拿到手的年终奖金都是会各有不同，那么，对于这些钱，不一样的金额如何分配理财。

　　首先，是年终奖在5000元到1万元之间的工薪阶层。对于这个群体来说，基金定投是一种比较好的低风险投资方式。投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资。领完年终奖可以到银行求助理财师，做一个未来一年的投资组合，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。因此，合理配置不同基金种类的比例，股票型基金占总投资额的20%，债券型基金可占到总投资额的50%，再拿出10%选择其他类型基金如货币型等。

　　其次，是1万元到2万元之间的工薪阶层。对于这类群体，已经有能力开始购买一些分红类保险。岁末买保险，各家公司主推的险种几乎清一色是分红险。在加息通道正加速开启、通胀阴云不散的当前形势下，“抗通胀”概念被众保险公司用来作为分红险的时尚“包装”。如果选择保险，适合选择分红型的储蓄类产品，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，即分红。“短缴型的分红产品投入资金会比较大，年末正是各种福利和年终奖金发放的时候，市民手头钱多了，自然会选择这种产品。另外，短期产品的回报快、收益高。同时，家庭财务仍然安全，同时在费用方面不应该超过总结余的30%最为理想。另外，在保险购买比例的分配上，可以简单参照442的原则，即分红险占40%，重大疾病险占40%，20%用来购买意外保险加上住院医疗。

　　其三，是年终奖能拿到3万到5万元的人，这类群体如果是家庭的话，要注意负债和做生育孩子的准备。此外，可以选择风险较小、流动性强的银行理财产品，比如超短期理财产品或者债券基金等等。不过加息会引起债券价格的下跌，因此建议市民在进行债券投资时要选择短期债券进行投资，回避长期债券。

　　最后是年终奖金在5万以上的，就可以比较有比较多的理财方式。要知道，年终奖作为一笔完整的资金拿到手时，至少面临三部分的使用：“必须要花的”、“必须要交的”以及“必须要攒的”，“扣除必要的花费之外，年终奖的打理还要兼顾投资，三成作消费、七成作投资的分配比较适合大众家庭。”然而，金价长期看涨，用黄金做中长期投资比较合适。不如用年终奖这笔钱买点实物金条或纸黄金，今后每年还可用年终奖做黄金定期投资。而在贵金属投资方面，投资者首先应了解投资风险，了解自己的风险属性，进而选择合适的投资品种。对于低风险投资者，可以用年终奖购买黄金定投等纸黄金产品，每年进行投资。另外，如果家庭的抗风险能力相对较好，可以拿出2万-3万元用于高风险高收益的投资，增强家庭抵御风险的能力。基金是一个不错的投资渠道，加息预期的增加是建立在通货膨胀的基础上的，由于企业存货和产品的价格增长，企业盈利也会有比较好的表现，所以股市会在初期以上涨为主。偏股类基金由于其专业理财、分散投资的特点，也将会有较好的表现，可在加息的早期增持股票和偏股类基金，后期获利后可以适当减仓。

　　（作者：庄可循）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。