夫妻双方都在相对稳定的单位工作，收入处于城市中等水平，其风险承受能力处于偏稳健型，理财期许大致为：通过较为安全的理财工具，实现家庭资财的保值增值，为子女提供较好的受教育条件，并为其今后的成家立业、养育孩子提供一些基础的、适当的帮助，为退休后的生活做良好的铺垫，是很多人到中年，收入中等，财务偏稳健型家庭的理财方向和操作要点。

　　这是一批具有代表意义的家庭，在我们生活的周边，在各种理财案例中，这样的情况俯拾即是，因而也是各家银行理财专业人士比较关注的重点族群。

　　对于这批人来说，其理财的基本点和主要点有 ：

　　一、编织较为稳健安全的理财篮子，然后筛选适合自己的产品，给有序地放进篮子里去。这些产品主要有：银行理财产品、国债、债券基金、货币基金、银行存款等，也可以根据自己的经验值、收入预期，以及风险承受能力等，适当考虑股票、股票型基金、基金定投等。

　　二、在降息的大背景下，办理银行存款、购买国债、理财产品等，要以中长期为体，而将短期、超短期产品和灵活期限型产品作为补充，这样，这样既能锁定较高收益，又能在需要资金时，有方便及时赎回、可供使用的短期和灵活期限产品。前者如半年期以上存款、理财产品、一年期以上国债等，后者如货币基金、活期存款、7天滚动型理财产品，以及按照存续期间的长短，享受不同收益率的产品（如工行“步步为盈”）等。

　　三、谨慎、小步涉入资本市场，尤其在当前牛市中期背景下，把握好机会，可望获取远高于银行存款和理财产品的收益。对于收入不算高、风险承受能力中等甚至略偏下的人来讲，要在了解整体市场情况、上市公司基本面、财务状况及前期股价等综合情况后，审慎入市。而没有太多时间精力来研判市场的人，可以通过购买股票基金和基金定投的方式来间接参与市场，由专业机构、专业人员进行操作，一定程度上可避免操作的盲目性，在牛市里得到较为稳健的收益。而且基金定投这种长期、渐进式投资方式，由于其小额投入，摊平成本，享受中国资本市场长期向好的成果，特别适合中等收入、希望通过稳健理财保值增值的工薪人群。

　　四、对于以黄金为代表的让人又爱又恨的贵金属，考虑其作为稀缺资源和避险工具的属性，冀求合理分布、稳健理财、实现较好收益的人群，可以通过积存的方式，投资少部分贵金属。这种方式有些类似于基金定投，越是在低点，越值得投入，长期坚持，可以享受到下一轮黄金牛市到来时的较高升值。届时可以卖出，也可以提金。不失为理财篮子里一项作为配比及补充的品种。

　　生活在收入水平偏低的三线半城市，作为一家国有控股大型上市公司下属企业的牛女士，税后年收入在10万元左右；其先生是一所中学的老师，年收入在6万元左右。两个人加起来，维持城市中等生活水平不成问题，但要想生活质量高一点儿，为读大学的孩子今后的人生提供些基础物质条件（如购房首付）、为两个人退休后的生活过得更舒适安稳、丰裕一些，除了认真工作，得到应有的劳动报酬外，打理好资财，就是非常重要的内容了。

　　2015年，在认真总结前些年理财得失的基础上，牛女士根据自身实际，结合目前市场情况，对自己的家庭理财，进行了如下布局：

　　一是购买工行发行的净值型理财产品。占了家庭可支配流动资产的60%，这款产品主要投资于债券类资产，固定收益类及权益类投资工具，风险等级为中等风险（在工行理财系列产品的5个风险等级中，属于3级），预期年化收益率6.2%，如果届时超过此收益率，则按银行20%、客户80%的比例进行分配。因为各种政策因素的叠加和股市自身运行规律的助推，在2015年起起伏伏但整体向上的牛市中，达到和超过此收益是大概率事件，其购买的50万元净值型理财产品，可以获取3万余元的收入。

　　二是购买了工行稳利型理财产品15万元。此款产品收益率中等偏上，且因属于工行长期滚动发行的品种，有健全的运行管理机制，较为安全稳健，到期后，有0.8万元的收入。

　　三是投资股票型基金，用10万元投资了两款股票型基金，由于股指持续上升，到3月末，收益率已分别达到35%和22%，增值近3万元。

　　四是将5万余元流动资产放在了工行步步为盈理财产品上。此款产品申赎都是T+1，较为方便快捷，最高年收益率可达4.8%，而且赎回是按照后进先出原则，较好地保护了投资者的利益，一年期内进进出出的，总体收益率可达0.25万元。

　　如此一来，以股市不再上涨，也不会大幅下降为依据计算，牛女士一家一年的理财收入可望超过7万元，可以达到他们这座三线城市一个中等收入职业人士的年度收入。在工作之余，有这样虽不是太高，但相对稳健的理财收入，作为家庭收入的有力补充，是一件特别值得欣慰的事情。持续理财，滚动投入，分母做大后，收入可望持续递增。今后孩子购房首付和自己及爱人退休后的生活，就会有保障。

　　中等收入、工薪阶层、人到中年的家庭理财，走偏稳健型的路子，这于我们大多数人来说，是比较容易理解和接受的，也是比较简便和易于操作的。

　　如果您觉得上述做法有比较合理、可以借鉴之处，您还可以到工商银行网点，找到客户经理，进行了解探讨，并根据自身情况，制定更加切实可行的理财方案，实现较好的理财收益，享受财富持续健康增长，生活水平不断提高的快乐！
这样值得用心去做的事情，亲，您还等什么呢？

　　（工行网站特约作者：小禾）